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小微企业贷前调查技巧 课程背景： 2023年9月，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，强调要继续推动小微企业金融服务增量、扩面、提质，加大对重点领域小微企业支持力度，提升金融服务小微企业能力。 在各商业银行纷纷下场，小微普惠业务成为各商业银行信贷投放重点，导致普惠业务竞争加剧的情况下，客户经理也面临风险识别的难题。小微企业存在着征信不完整、经营家庭化、财务不规范等诸多缺欠，银行需要透过有限的信息，去伪存真，从本质意义上把握客户还款能力和还款意愿。而在业务处理上，对小微企业的贷前尽调水平就基本决定了贷款审批的成功率和业务效率。所以客户经理需要综合运用多种方法，全面、准确、及时地识别判断客户真实情况。 课程收益： 1、了解小微企业信贷业务中的常见风险点； 2、掌握小微企业贷前调查的内容和流程； 3、掌握调查阶段快速识别客户基本面的技巧； 4、了解小微企业财务报表解读方法，识别潜在风险。 课程概要： 1、培训形式：理论讲授+案例解析+视频教学+场景演练+方案制定 2、培训对象：小微客户经理等 4、培训课时：1天（6h/天） 课程大纲： 第一章 小微业务常见风险点 引子：从浑水调查公司精准狙击案例说起 一、贷前调查的正反解 1、调查评估要坚持的六个原则 2、贷前调查的常见误区 两不敢 三不会 四不到位 二、小微信贷业务的常见风险点 1、信用风险 2、经营风险 3、市场风险 4、操作风险 5、管理风险 第二章 贷前调查内容与信息搜集方法 一、贷前调查准备 1、提前了解借款人信息 调阅借款人资料 了解行业、业务、供应链关系 分析可能存在的问题 2、小组分工 确定逻辑检验方法 确定调查目标和分工 3、调查预约 预约调查时间、地点 提请准备的材料 二、贷前调查的内容 1、查背景 2、查信用 3、查业务 4、查报表 5、查贷款用途和还款来源 6、查担保 三、非财务信息 1、企业主个人非财务信息 个人基本信息 个人品质信息 管理能力信息 婚姻家庭信息 消费习惯信息 2、企业/项目非财务信息 政策与合规 行业门槛与竞争程度 经营管理 愿景规划 四、非财务信息搜集方法 1、一问 2、二看 3、三听 4、四查 五、倒推评估验证法 1、倒推评估验证的作用 分析客户可能的隐性负债和过度负债 分析客户是否有其它投资项目 分析客户是否有过度消费 2、倒推评估四个问题 贷款的真实用途是什么？ 贷款的合理额度是多少？ 贷款的产品方案怎么做？ 评估的综合感受怎么样？ 六、小微贷款六步评估 1、评估还款意愿 2、评估稳定性 3、评估发展能力 4、评估还款能力 5、评估违约成本 6、交叉倒推验证 第三章 小微企业财务报表分析解读 一、认识3张报表的作用与关系 1、财务报表的基本结构 重点科目的意义 会计等式简述 2、三张报表的关系 一张完整的结果表 两张局部的过程表 三张报表是相互验证、补充说明的关系 二、财务报表分析常用方法 1、结构分析法 2、比率分析法 3、趋势分析法 4、比较分析法 三、财务报表粉饰常用手段 1、利用资产计价 2、虚构或掩饰经济交易事实 3、利用收入确认 4、利用费用认定 5、利用非经常性损益 6、利用会计政策 7、利用关联交易等 课程小结
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