|
《消保监管政策解读及信用卡合规培训》 【学习背景】 1. 2024年6月28日，国家金融监管总局、人民银行、证监会三大金融监管部门联合发布《关于金融 消费者权益保护相关工作安排的公告》，标志着我国金融 消费者权益保护工作步入了新的发展阶段——“大消保”时代。 2. 《中华人民共和国 消费者权益保护法实施 条例》于7月起正式生效， 条例强化了对 消费者合法权益的保护，该 条例中的细化规定同样适用于商业银行。近年来，监管部门涉金融 消费者权益保护的相关监管规定日渐完善，其相关监管要求不仅包含以 消费者权益保护为主体的相关法规，也将 消费者权益保护的相关要求嵌入至各项相关业务领域的监管要求中。 1. 2024年监管消保政策-提高对金融消费者金融信息保护的监管 2) 央行发布新的金融 行业标准——《个人金融信息保护技术规范》“一法三办法” 3) 用户数据获取与使用《中华人民共和国 网络安全法》/《全国人民代表大会常务委员会关于加强网络信息保护的决定》/《电信和互联网用户个人信息保护规定》 4) 《商业银行代理保险业务管理办法》~以保护 消费者合法权益为原则重要体现 2. 未来监管消保管理趋势～织牢金融消费者和投资者保护网 2) 消费者权益保护持续受关注；2021《个人信息保护法》、2022《银行保险机构 消费者权益保护管理办法》 2019年下发的《关于银行保险机构加强 消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》、2022年下发的《银行保险机构 消费者权益保护管理办法》对银行机构 消费者权益保护工作管理进行了比较详尽的要求。 4) 国家金融监督管理总局官网更新～体现划入的金融 消费者和投资者保护职责 3. 从监管层面来看，近些年来，在国家金融监管总局针对银行业的监管处罚中，涉消费者权益保护管理不到位被罚已成为银行业机构除信贷业务违规、内控合规管理不到位之外的第三大处罚缘由， 1) 主要涉及金融 消费者八大权益中的知情权、公平交易权、自主选择权。该点是银行机构涉金融消费者权益保护被罚的重点之一 2) 被罚主要涉及产品宣传违规、销售行为违规、 投诉处理管理不到位、收费管理违规、个人信息保护不到位、代客操作、第三方合作管理不到位、特殊人群金融服务不到位等八个方面 1. 高管职责 1) 制定消保工作办法 Ø 结合监管要求及市场需求，制定消保工作办法，确立“教育为主、预防为先”的基本原则。 2) 建立消保管理体系 Ø 打造全方位、多层次、全流程的消保管理体系，推动服务高质量、高水平发展。 2. 具体工作要求 1) 强化职责担当 Ø 消保工作纳入“一把手工程”，确保真管真严、敢管敢严、长管长严。 2) 优化组织架构 Ø 完善消保部门架构，提升专项配置，确保消保工作的稳定进行。 3. 同业优秀消保管理案例 1) 浦发银行信用卡中心消保深化治理案例 2) 中国银行海南省分行特事特办案例 3) 蚂蚁集团高度重视消费者权益保护 1) 新政：2022年《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》如今经过2年的过渡期，2024年7月起《通知》全面实施。 《人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》 2) 投诉重灾区：2024年以来已有招行信用卡、中信银行（601998）信用卡、民生银行（600016）信用卡宁波分中心、兴业银行（601166）信用卡、中信银行信用卡杭州分中心等5家信用卡中心被罚，处罚金额合计270万 2. 信用卡业务推动与风险控管：欺诈风险与信用风险的区别 3. 银行同业对于金融监管总局成立后的应对 1) 对内～重视对于消费者权益保护的制度安排 2) 对外～合法合规面对监管提示：信用卡领域的消费者投诉主要集中在营销宣传不规范、投诉不畅、不当采集客户信息、不当催收等方面 3) 强化与监管机关的沟通内容 四、监管基于新规要求对同业的检查-信用卡行业监管趋严1. 信用卡新规推行后银行同业的调整比较 1) 对消费者的影响 2) 对发卡机构的影响 3) 对市场的影响 2. 银行同业的调整比较 1) 账户管理 2) 续卡调整 3) 交易管理 4) 分期业务调整/还款调整 5) 权益调整 3. 2024各家银行信用卡业务上半年,转型期的大趋势 信用卡发卡量连续6季度下降，意味着消费者不爱 4. 信用卡业务涉及操作风险及信用风险较多 5. 近五年，监管机构针对银行信用卡中心开出罚单 1) 因提供隐瞒重要事实的资料、员工行为管理不到位等违规行为 2) 严厉处罚包括个人被禁止从事银 行业工作终身。这一罚单体现了监管机构对于责任追究到底的态度。 1. 南京银行积极推进大零售战略，其中信用卡业务作为零售业务获客、活客及留客的支撑及开拓年轻和次年轻客户的主力，为零售业务发展注入了新的活力 1) 南京银行N Card信用卡实践.：加强客户细分和服务个性化 3) 加强风险控制和成本管理 4) 建立品牌形象，打造人设，提升知名度 2. 中国工商银行牡丹卡中心（ “工银信用卡”）以全面 风险管理为主线，深入践行“数字工行（D-ICBC）”战略，将技术手段、数据驱动和创新变革有力融入 风险管理的关键环节，逐步探索建成基于总体业务安全观的信用卡 数字化风控体系 3. 银行为提升信用卡风控水平，引入了一套智能风控系统 4. 银行为提升信用评估的准确性，与一家知名第三方征信机构建立了合作关系 5. ●合规红线：银行工作人员不得违反国家信用卡管理法规，在信用卡的发行、使用等过程中，妨害国家对信用卡的管理活动，破坏信用卡管理秩序。 6. 银行信用卡风控策略的核心要素 1) 客户准入策略 2) 信用评估策略 3) 交易监控策略 4) 风险预警与处置策略 补充“野蛮生长”的信用卡信贷，信用卡风险暴雷实例分析从日本消费贷款武富士危机→韩国2003卡债危机→香港2003卡债危机→台湾2005双卡风暴
| 
