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课程导语: 金融安全是国家安全的重要组成。守住不发生系统性 金融风险的底线，是金融 高质量发展的重要基础。数字金融背景下，越来越多的银行将信息科技和 数字化转型作为打造核心竞争优势的重要战略，随之金融科技在中国迅猛发展，改变了传统金融 行业的格局，同时也带来了新的风险和挑战。信息科技风险成为银行经营管理面临的主要风险和系统性风险之一，我国多个监管机构共同负责金融科技的监管，为了平衡创新与风险，我国逐步建立和完善了金融科技的监管框架。。 授课大纲 一、 我国科技金融业态进展~创业投资、资本市场、科技信贷、科技保险等四大科技金融主渠道快速发展 1. 创业投资加大科技型企业投资力度趋势 1) 在国家相关政策引导下，中国创业投资不断向高新技术企业集聚 2) 政府引导 基金是由政府出资、市场化运作，引导投资重点 方向的政策性 基金，政府引导 基金主要投向战略性新兴 产业领域 3) 资本市场有效支持科技型企业 上市融资~上海证券交易所（ “上交所”）、深圳证券交易所（“深交所”）、北京证券交易所（“北交所”）相继开市营业 I. 资本市场通过不断创新金融产品满足科技型企业多元化融资需求。2023年以来，科创50ETF期权、科创100指数等在上交所相继推出 II. 科创债不断发行~ 逐步优化审核“绿色通道”机制 1) 中国人民银行等部门联合实施 科技创新再贷款4000亿元，主动引导金融机构向科技企业发放贷款，调动金融资本精准流向 科技创新领域 2) 高技术制造业中长期贷款余额呈现出显着的增长势头 数据显示，全国“ 专精特新”企业贷款余额已经达到了2.72万亿元，同比增长20.4%，连续三年保持了20%以上的增速 3) 投贷联动试点成为了推动 科技创新企业发展的重要手段。国家开发银行作为首批试点的金融机构之一，通过设立全资投资功能子公司，专门服务于试点地区的科创企业。 4) 成立专营机构，建立专业团队，推出专属产品，制订专门的业务流程，设立专项的风险补偿机制，提高专业化经营程度 5) 科技 信贷产品与服务不断创新。2023年，全国 专利商标质押融资额达8539.9亿元，惠及企业3.7万家 6) 新兴技术在科技 信贷中得以广泛运用。利用大科技生态系统、 大数据风控模型等提供 信贷服务 3. 科技保险长足发展，险种日益丰富，保障范围逐步 拓展，为企业的 科技创新活动提供了坚实的风险保障 1) 覆盖范围广泛，包括人身、财产、责任、信用、研发、融资、环境和知识产权等诸多领域 2) 政府支持力度逐步加大。科技保险可享受国家税收优惠和地方保费补贴政策； 3) 科技保险的风险保障水平在持续提升 二、 我国银行信息科技工作与风险防控的认识：业务相对应的法律法规 1. 银行高度重视信息科技治理 1) 银 行业务应用系统往往有数百个之多，全面涵盖对客服务、内部管理、渠道运营、风险控制等各个领域，聚焦 数字化转型，推动科技与业务深度融合 2) 银行成立了金融科技或 数字化转型委员会等；各专业部门负责本条线 数字化转型工作 3) 银行信息科技一直受到国家及监管机构的高度重视和严格管理，相关 法律法规及监管制度有几十项 2. 银行信息科技工作应遵循的监管要求 1) 从国家层面看，近年来我国连续出台《 网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》，2019年发布《 网络安全等级保护测评要求》《 网络安全等级保护基本要求》《 网络安全等级保护安全设计技术要求》等 网络安全等级保护核心标准；国务院颁布《关键信息基础设施安全保护 条例》 2) 信息科技管理方面。《商业银行信息科技 风险管理指引》《银行、证券跨 行业信息系统突发事件 应急处置工作指引》 3) 数据 安全管理方面。人民银行印发相关通知，要求进一步加强支付敏感信息、征信信息 安全管理；《银 行业金融机构 数据治理指引》；国家互联网信息办公室发布《个人信息保护合规审计管理办法（征求意见稿）》 4) 网络金融管理方面。《网上银行系统 信息安全通用规范》《商业银行应用程序接口 安全管理规范》等规范标准，以及《电子银 行业务管理办法》《电子银行安全评估指引》等相关规定 3. 银行信息科技风险 1) 系统安全风险：业务连续性发生中断或交易缓慢、超时、降级；发生账务差错、入账延迟、业务处理错误、服务信息错误 2) 网络安全风险的主要表现有：网络攻击和黑客入侵，数据或信息发生泄露，因不安全配置和系统漏洞、员工有意或过失导致安全事件 3) 数据安全风险：数据泄露或遭到窃取，数据丢失或损坏（包括被勒索软件攻击导致不可用），滥用或超范围使用数据，员工或第三方倒卖敏感数据 4) 应用安全风险：应用程序漏洞导致资金损失或 金融风险、引发业务中断和运营损失、造成数据泄露和隐私侵害，影响客户体验、监管评价和银行声誉 1) 银行强化企业级视角，提高科技风险管控全面性，确保总行部门、境内分行、境外机构、综合化子公司等所有机构，以及所有的科技风险领域、风险部位全部纳入科技风险管控体系 2) 抓住重点机构和薄弱环节，提高科技 风险管理的针对性 3) 以问题与结果为导向，推动科技风险分级分类管理，重点防范重大中断、重大事件 三、 中国金融科技监管框架与法规~ 关注科技金融（FinTech）的发展平衡创新与风险 1. 监管机构~ 多个监管机构共同负责金融科技的监管 1) 中国人民银行（PBOC） I. 负责支付结算、货币政策、反洗钱等方面的监管 II. 主管数字货币（如央行数字货币DCEP）的研发和推广贷 2) 中国银行保险监督管理委员会（CBIRC） I. 负责银行和保险机构的监管 II. 监管互联网保险和在线贷款业务 3) 中国证券监督管理委员会（CSRC） II. 监管在线证券交易平台和金融科技在证券市场的应用 4) 支付服务和电子货币 I. 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规范第三方支付机构的业务行为，加强 风险管理 II. 《金融机构互联网贷款业务管理办法》对银行和消费金融公司在互联网上开展贷款业务进行规范 5) 反洗钱（AML）和了解你的客户（KYC） I. 《中华人民共和国反洗钱法》要求金融机构和特定非金融机构执行反洗钱和反恐怖融资措施 II. 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》详细规定了金融机构的KYC要求。 6) 数据保护和隐私 I. 《中华人民共和国 网络安全法》强化对用户数据和隐私的保护 II. 《个人信息保护法（草案）》预计将进一步规范个人信息的收集、存储和处理。 I. 人民银行、证监会等机构在部分地区试点金融 科技创新监管沙盒，允许在受控环境下测试新技术和业务模式 I. 对P2P网贷平台的监管：近年来，中国加强了对P2P网贷 行业的监管，许多不合规平台被清退 II. 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》详细规定了P2P平台的运营要求和合规标准 I. 人民银行主导的数字人民币（DCEP）项目：推广和测试数字货币，探索 区块链技术在金融领域的应用。 I. 加强对第三方支付平台的监管，防范支付风险 2. 强化监管协调~~合规化未来发展趋势 1) 统一金融监管~ 提高 跨部门、跨区域的监管协同能力，解决金融科技带来的复杂监管挑战 2) 技术驱动监管~ 利用 大数据、人工智能等技术手段提高监管效率推动“监管科技”（RegTech）的发展 3) 动态监管框架~ 建立更加灵活和动态的监管体系，快速响应金融 科技创新带来的新风险和挑战
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