|
《当前经济形势下，农村金融村镇银行助推乡村振兴》 课程导语 乡村振兴战略是新时代做好“三农”工作的总抓手。农信机构是我国数量最多、覆盖最广的金融机构，是我国金融体系的重要组成部分，特别是在广大农村地区，是当前服务三农的主力军，在支持乡村振兴、支持农村农业现代化方面发挥了重大积极作用。2018年发布的《乡村振兴战略规划（2018－2022年）》明确，要科学有序推动乡村 产业、人才、文化、生态和组织振兴。在市场竞争日益加剧与银行化改革全面推进的背景下，过去几年的疫情反复、经济下行、大行下沉……以农商行为代表的农村中小银行切实感受到了寒冬来临，不良攀升、利润下降、 薪酬减少…… 行业难点焦点问题在严峻的市场环境下愈加突显。 村镇银行在我国农村地区的广泛覆盖，已经成为农村地区金融发展的“主力军”，为“三农”事业发展提供了重要支持和服务保障。随着社会主义市场经济深入发展，各类金融机构在竞争中将更多的关注投向“三农”领域，村镇银行面临的市场竞争压力增大。与此同时，村镇银行之所以能够在乡村振兴战略中实现可持续发展，是因为村镇银行以其灵活性、专业性、精准性，为乡村振兴战略的实现提供了有益助力。村镇银行改革迫在眉睫。乡村振兴战略对村镇银行的发展既是机遇又是挑战，村镇银行只有进一步明确服务“三农”事业发展定位，才能真正在激烈的市场竞争中获得高质量可持续发展。 授课大纲 一、 政策推动金融行业支持实体经济的重要性及当前金融市场热点 1. 解读 国家金融监督管理总局印发《关于银 行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》银行的有效 信贷方向1) 解读2024年政府工作报告与金融工作对接：政府工作报告也围绕发展新质 生产力 2) 新质 生产力提出许多重点发展的 产业及 行业与五篇大文章的结合 3) 落地落细金融“五篇大文章”，提高金融服务实体经济的质量和水平 4) 科技金融为何第一位？数字金融为何压轴？养老金融是大蓝海？ 2. 2024年上半年国内金融数据概览∕经济 数据分析1) 广义货币(M2)余额同比增长～资金充裕物价却收缩? 2) 社会融资规模增量同比减少，社会融资规模存量同比增长~ 信贷增长 3) 贷款市场报价利率下降～银行增收不增利的原因 4) 国家统计局公布数据与实体经济~三驾马车复苏与宏观数据比较 3. 解读央行货币政策执行报告释放的信号：从货币政策、资金供给结构、资金使用效率等方面定调未来货币金融环境的发展趋势 1) 央行认为“全球经济总体延续复苏态势，但区域间增长分化有所加剧” 2) 央行强调“当前物价处于低位的根本原因在于实体经济需求不足、供求失衡，而不是货币供给不够” 万亿市场！大规模设备更新和消费品以旧换新行动对银 行业务的启示 1) 国家层面：促进金融与制造业、养老 产业、电子信息等多领域 产业的深度融合，提升金融服务实体经济的能力。 2) 《2024年政府工作报告》：政府提出要增强金融服务实体经济(如制造业、战略性新兴 产业、科创 产业等)的能力并发展普惠金融。 3) 31省市 产业金融发展 目标解读：科技金融是多个省市重点发展的领域 1. 2017年10月，习近平总书记在党的十九大报告中提出“乡村振兴”的战略决策 1) 必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略 2) 2018年3月，时任国务院总理李克强《政府工作报告》大力实施乡村振兴战略 3) 5月，中共中央政治局召开会议，审议《国家乡村振兴战略规划（2018-2022年）》。 4) 9月，中共中央、国务院印发了《乡村振兴战略规划（2018－2022年）》 2. 2019年，中共中央印发《中国共产党农村工作 条例》。 条例以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，树牢“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，对坚持和加强党对农村工作的全面领导作出系统规定，是新时代党管农村工作的总依据 3. 2020年农业农村部关于印发《全国乡村 产业发展规划（2020-2025年）》的通知。3月，农业农村部办公厅关于印发《2020年农业农村绿色发展工作要点》 4. 2021年2月，中央一号文件发布21世纪以来第18个指导“三农”工作的中央一号文件 1) 国务院直属机构国家乡村振兴局正式挂牌 2) 3月，中共中央、国务院发布了《关于实现巩固 拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》，提出重点工作，指出要做好乡村振兴这篇大文章 3) 2022年，新华社受权发布《中共中央 国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》 4) 2023年中央一号文件公布。此文件是全面贯彻落实党的二十大精神，深入贯彻落实习近平总书记关于“三农”工作的重要论述。促进全面落实乡村振兴责任制，推动全面推进乡村振兴不断取得新进展 5. 2024年1月中共中央、国务院发布了《关于学习运用“千村示范、万村整治”工程经验有力有效推进乡村全面振兴的意见》 6. 关于上海市推进乡村振兴战略 1) 《关于上海市推进乡村振兴战略加强规划资源管理的实施意见》《上海市城市总体规划（2017—2035年）》、《上海市乡村振兴“ 十四五”规划》，按照《中共上海市委上海市人民政府关于建立上海市国土空间规划体系并监督实施的意见》（沪委发〔2020〕13号）等要求 2) 上海市地方标准《乡村振兴示范村建设指南（DB31/T 1109-2022）》给出了乡村振兴示范村建设中乡村规划、乡村 产业、村庄风貌、公共基础设施、生态环境、乡村文化、乡村治理等方面的指导性建议信息。 三、 中小银行农村金融经营环境现况与转型可能发展 1. 中小银 行业经营情况~~农村金融机构经营现况分析 1) 资产规模增速保持平稳～ 资产增速的变化主要归因于贷款 2) 净利润增速进一步改善，但分化显著 3) 净息差下降～贷款重定价、让利实体经济 4) 风险状况～不良贷款核销的力度 2. 银 行业监管政策力促稳增长和防风险的平衡~~村镇银行变革 5) 引导金融机构加大对小微、民营企业、“三农”、扶贫等重点领域、薄弱环节和区域协调发展的支持力度 3. 我国 宏观经济局势探讨 “稳增长” 全面推进乡村振兴、数字中国建设、绿色发展等国家战略1) 政策主轴思路～农信社掌握政策窗口和政策机遇 I) 下沉金融服务做好普惠金融 II) 做好乡村振兴是脱贫攻坚的延续 III) 运用好支农支小再贷款解决中小企业融资难 2) 政策支持农村一二三 产业融合发展 ；农村金融可扶持产业方向2022年中央一号文件《中共中央、国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》 I) 重点发展农产品加工、乡村休闲旅游、农村电商等三大乡村 产业； II) 纵向上，要打造农业的全 产业链，横向上，要促进农业与休闲、旅游、康养、生态、文化、养老等 产业深度融合 III) 推动形成“一县一业”发展格局 3) 农村 产业融合的类型与发展模式探讨 ；农村金融可扶持产业方向I) 以一产为主导的二、三产融合发展模式 a) 以“原产地特色+原材料加工”的消费驱动模式 b) 实现特色农产品→加工→服务体验的全 产业链发展模式 II) 以二产加工为主导的一、三产融合发展模式 b) 农产品加工→特色手工艺品→文化传承(手艺及工匠等)的发展模式 III) 以三产为主导的融合发展模式 a) 旅游引导的消费聚集模式 c) 文化创意为核心的消费、人才聚集模式 d) 电商物流为引领的服务带动模式 4. 农村金融机构转型必须先落实组织架构～必须有效支撑战略落地 1) 战略决定组织，组织传承战略：战略规划提出零售银行转型、 数字化转型的战略 目标但是没有设置相应的零售金融部、数字金融部等部门 2) 支撑转型的场景建设、线上线下渠道建设、客户分层分类等关键职能 I) 围绕业务发展战略来设计银行部室架构 II) 依据部室职责的分解、制衡性等因素进行岗位设置 III) 合理确定总部人员、营销人员和柜面操作人员的比例，最大发挥人员价值 IV) 进行 人才盘点，对员工精准画像，实现人岗匹配和建立人才后备 5. 金融助力乡村振兴，探索县域经济发展新路径 1) 以乡村旅游产品为突破口，全力推进乡村旅游 产业的普惠场景建设~~发展民宿产业 2) 针对绿色发展和生态农业领域的企业与农户，特别推出专项低息贷款 3) 普惠金融“进村镇、进地头、进农贸集市”等走访活动，深入基层，将金融服务送到农户家中 6. 村镇银行农村金融现况与挑战待克服 1) 同业竞争压力剧增。大型国有银行、股份制银行和新兴互联网银行 2) 存款结构严重失衡。对利息收入占据“大头”的农村金融机构而言，活期存款无疑是成本最低的优质资金来源 3) 物理网点服务不足，阻碍品牌形象提升 4) 客户活跃度明显不足。沉睡客户多，大量存量客户贡献度低 5) 队伍建设成效较慢，整体素质有待提高 四、 农村金融机构村镇银行提高发展质效如果可以~~依托大数据进行客户分析→建立客户分层体系→差异化权益服务是营销转型的关键 1. 从业务面的角度～“挎包精神”是全国中小银行人员的群体记忆 1) 进一步做实主业主责，持续发力农村金融，助力城乡金融要素流动 I) 围绕农村土地承包经营权、水面养殖经营权、农业设施 II) 探索“知识产权质押”“农村集体土地使用权抵押”“商标权、 专利权质押”“生猪活体抵押” III) 加大对都市现代农业、粮食规模化 生产、现代种业园建设等领域 信贷投放 IV) 推进农村信用体系建设，优化信用环境 2) 坚守市场定位，深入开展普惠金融，提高金融服务 参与民生项目和公共服务项目/ 深化社区银行服务打造“认同感”“温度感” 3) 做点中间业务 在传统存贷款业务的基础上，发展投资理财、咨询、代理等业务，与客户之间建立长期稳定的关系，有效地留住客户的资金和化解流动性风险，改善村镇银行(农村金融机构)收入结构 4) 抢抓政策窗口，做强绿色金融 I) 打造绿色 信贷激励约束机制，增加中长期贷款投放 II) 发行绿色金融债、三农金融债等各类专项金融债 III) 探讨地方深化CCER（国家核证自愿减排量）质押融资业务，拓宽覆盖范围 5) 金融产品更新迭代，客户画像重构提升核心竞争力 I) “ 特色化、专业化 ” 细分产业类别做好精准扶持 II) 满足不同客户 “ 多样化、个性化” ，细分客群服务需求 III) 细化服务“ 线上化、 数字化、智能化 ”转变 6) 加大金融人才培养，选派金融顾问、金融助理到乡镇、街道挂职 2. 从节流降费的角度 1) 做稳负债业务 II) 财富产品 资产管理体系建构，逐步搭建以存款为核心，理财、 基金、贵金属、保险、三方存管业务协调发展 2) 发挥政银协同作用，降低获客成本 I) 打造银政合作品牌，提供高效率、高品质、高标准的金融服务 II) 充分利用政银合作体系，与相关政府部门对接实现公共数据共享 III) 对客户行为数据进行分析和挖掘，增强网点核心竞争力 1) 战略决定组织，组织传承战略
| 
