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背景： 经过三十多年的发展，我国商业银行逐步形成了一套较为完善的制度，对促进我国金融系统的发展和健全以及城商行所在区域的经济发展起到了重要作用。目前，中国有4000多家中小银行，是服务城乡、中小企业和地方经济的中坚力量，中国央行《中国金融稳定报告》指出，对4000多家银行进行了分类，其中大型银行的信用等级评价为良好，但也有一些银行存在着一定的风险。在中小商业银行中，外资、私营两家银行的信用等级都比较高；其次是城镇商业银行，高风险金融机构占10%，在河南、辽宁等地农商行、村镇银行等中小银行风险事项逐渐显露，引发广泛关注，在一定程度上影响区域金融稳定。 我国商业银行的经营业绩、经营业绩、 资产质量整体营运上都保持基本的稳定，长期以来，中小银行在市场准入、业务创新等方面面临着较为不利的政策环境，发展受到较多限制。目前，银行网点 数字化和智能化已经成为银 行业务发展的重要趋势。银行网点要想重获人气，就必须针对本地客户的需求进行调整，如网点选址、经营模式等，随着时代的发展，中小型商业银行必须抓住发展机遇，实现 数字化转型，积极推进人工智能、 大数据、 云计算、 区块链等金融技术，以降低成本、增加收入、提高效益为目的。在响应政策趋势与符合金融监管下，中小银行自身应以“ 专精特新”为 目标，加快转变体制机制，不断完善 公司治理，加强人才引进和培养，深化 数字化转型，增强持续发展与风险防控的内生能力。 授课大纲 一、 从中央经济工作会议看2025年中国经济着力点 1. 中央经济工作会议释放了哪些新信号 1) 明年经济发展主要 目标，会议给出定性 目标：要保持经济稳定增长 2) 回顾2023/2024年中央经济工作会议对未来一年的工作部署对比 3) 会议提出的“根本保证”“五个统筹” 4) 政策部署：要实施更加积极的财政政策/要实施适度宽松的货币政策/要打好政策“组合拳” 5) 财政政策方面政策信号：提高财政赤字率 6) 货币政策方面政策信号：适时降准降息，保持流动性充裕 7) “深化资本市场 投融资综合改革” 、优化投资者结构以及完善直接融资机制 8) 明年任务，将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”列为首位 2. 解析部署九大重点任务其中重点关键词 1) 大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。 I. 摆在明年9项重点任务之首的代表意义？ II. 扩大需求，什么是“全方位”？全国统一层面的消费行动方案？ I. 释放了创新驱动发展的鲜明信号 II. 加强基础研究和关键核心技术攻关，超前布局重大科技项目 III. 走出“内卷”困境就不能忽视 产业发展规律和自身条件，要因地制宜发展新质 生产力 3) 发挥经济体制改革牵引作用，推动标志性改革举措落地见效。 “出台民营经济促进法”“开展规范涉企执法专项行动”“制定全国统一大市场建设指引”“促进平台经济健康发展”“统筹推进财税体制改革”“深化资本市场 投融资综合改革”…… 4) 扩大高水平对外开放，稳外贸、稳外资。 I. 当前外部环境不稳定、不确定和难预料因素增多，我国外贸外资发展承压 II. 积极发展服务贸易、绿色贸易、数字贸易”“持续打造‘投资中国’品牌”“稳步推进服务业开放” 5) 有效防范化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性风险底线。 I. 房地产是需要化解风险的重点领域之一，近期政策成效初步显现 II. 稳妥处置地方中小金融机构风险 III. 央地协同合力打击非法金融活动 IV. 为什么少了去年会议指出要统筹化解地方债务风险的描述 6) 统筹推进新型城镇化和乡村全面振兴，促进城乡融合发展。 I. 大力发展县域经济 II. 抓好粮食和重要农产品稳产保供 7) 加大区域战略实施力度，增强区域发展活力。 I. 深化东、中、西、东北地区 产业协作，大力发展海洋经济和湾区经济 II. 近期各大省市经济发展与财政收支现况分析 8) 协同推进降碳减污扩绿增长，加紧经济社会发展全面绿色转型。 I. 推动“三北”工程标志性战役取得重要成果 II. 持续深入推进蓝天、碧水、净土保卫战 9) 加大保障和改善民生力度，增强人民群众获得感幸福感安全感。 I. 就业面：促进重点群体就业。加强灵活就业和新就业形态劳动者权益保障 II. 民生面：“少子化老龄化”背景下促进生育政策。发展社区支持的居家养老，扩大普惠养老服务。 1. 中小银行的发展历程比较 1) 起步阶段： 2009年之前政策引导信用社向城商行、农商行改革， 2) 高速扩张：异地展业推动规模扩张、表外业务扩张冲规模 3) 风险积累：同业业务急速扩张加剧期限错配风险 4) 政策收紧，金融严监管：中小银行压力凸显，同业业务、理财业务被严格监管，规模增速显著放缓 2. 中小银行长期被探讨的不足和问题 1) 全国性银行经营重心不断下沉，中小银行市场竞争能力下降，经营压力增大 2) 高风险机构集中，风险抵补能力相对较弱 3) 创新能力有限，盈利产品单一，负债来源不足，依赖利息收入 4) 公司治理能力薄弱，“内部人控制”“关联交易”问题 3. 当前中小银行经营现况压力逐渐显露 1) 盈利能力持续恶化～息差收窄与信用不良 4) 资本充足率不足~补充资本压力 4. 国外中小银行发展的趋势～ 1) 合纵与连横→规模与资质 ~ <变大才能做大> 2) 整并与被整并 3) 美国社区银行众多~ 客群集中利润集中风险集中 4) 日本地方银行~ 不仅是贷款行、资金供给方，还定期向企业派驻专员 5) 德国集群式运营的储蓄银行和合作银行 1. 中小银行相互借鉴发展模式 1) 互联网银行模式～深圳前海微众银行、直销银行中的中信百信银行 2) 线上线下协同模式～真实、精准、更新及时的数据为支撑＋手机银行、个人网银为载体＋实现客户业务申请、准入、授信评级、风险预警等自助化＝充分满足客户“短小频急”的金融服务需求 3) 线下展业为主的模式～浙江台州的泰隆银行 4) “小而美”“小而精”的高质量、创新型银行～专业化、精细化、特色化、新颖化 5) 数字化转型落实《金融科技发展规划(2022-2025)》《关于银 行业保险业 数字化转型的指导意见》 6) 中小银行加强与金融和非金融机构合作，探索建立联盟，推进系统、技术、人才共享 7) 支持中小银行申请业务资质和牌照～申设理财子公司、科技子公司 2) 善用政策性融资担保体系助推小微企业贷款专项 3) 为民营企业提供特色服务，扩大渠道方式贷款增加融资项目(非实体知识产权类) 5) 资本市场融资，运用好民营企业债券融资支持工具、信用缓冲工具政策 6) 成为企业的《主理行》，业务领域与民营企业的全方位合作，形成助力民营企业发展的长效机制。 7) 跨域结盟互惠互利：联合证券、期货、保险或信托公司等平台创新的全新模式助力民营和小微企业 8) 做精细服务，降低小微企业服务门槛：绝不垒大户不以1000万中小企业标准 9) 授信 资产结构调整：民企占总 资产比例提高、减少银票比重 10) 内部指标任务；加大普惠金融业务 绩效考核权重，加大 信贷规模 激励挂钩力度 3. 普惠金融 1) 频获国家政策红利，普惠金融将成银行未来盈利点 I. 中央财政普惠金融专项资金补贴 II. 定向降准 III. 税收优惠 IV. 财政补贴 2) 谁是普惠金融市场 I. 农合金融机构、农行、邮储银行以及村镇银行是主力军 II. 小微贷款：五大行稳居第一，农商行热情高涨 3) 利与义可兼得否 I. 涉农业务 II. 小微贷款业务 4) 借鉴国外微型金融经营模式 5) 银行精准扶贫模式案例 I. 支持扶贫搬迁模式 III. 支持特色资源开发带动区域脱贫模式 IV. 政府增信银政合作扶贫模式 VI. 基础金融扶贫模式
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