课程摘要：中央金融工作会议10月30日至31日在北京举行。本次会议分析金融高质量发展面临的形势，部署当前和今后一个时期的金融工作，受到市场高度关注。 背景： 在当今国际形势和战略格局发生深刻变化的关键性时刻，金融承担了促进 高质量发展、助力实体经济行稳致远、维护国家安全、提升国家综合国力和核心竞争力的历史重任。“通过进一步加强金融监管、健全完善金融体制、坚定不移地推动金融改革与发展，有利于继续维护金融安全、防范 金融风险，有利于提升中国金融业的经营稳健性和产品服务竞争力，有利于营造开放、包容、充分竞争的金融环境。 自中央金融工作会议提出要做好“五篇大文章”以来，普惠金融的相关话题就引起了大家热议。据人民银行发布的统计数据显示，截至2023年末，我国普惠小微贷款余额29.4万亿元，余额同比增长23.5%。今年，“五篇大文章”首次写入2024政府工作报告。两会期间，普惠金融也成为代表委员们关注的热点话题之一。。 会议看点分析 一、 解读中央金融工作会议会议精神！释放了哪些金融工作的新信号？ 1) 我国目前已经建成全球最大的银行市场，全球第二的保险、股票、债券市场，金融业规模巨大，但在全球的竞争力和话语权仍需进一步提升 2) 推动金融 高质量发展，努力实现从金融大国向金融强国的转变 2. 保持货币政策稳健性 充实货币政策工具箱 1) 高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务 2) 营造良好的货币金融环境，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务 3) 更加注重做好跨周期和逆周期调节 3. 做好“五篇大文章” 打造现代金融机构和市场体系 1) 更多金融资源用于促进 科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业 2) 大力支持实施创新驱动发展战略、区域协调发展战略 3) 做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章 1) 依法将所有金融活动全部纳入监管 2) 全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，消除监管空白和盲区 3) 及时处置中小金融机构风险 4) 还应充分运用金融科技尤其是监管科技手段，提高监管 数字化智能化水平 二、 会议强调落实属地责任，确保工作部署落实落地 会议部署未来金融工作发展重点方向，为经济社会提供高质量金融服务 会议提出了“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章” 1. 从货币政策、资金供给结构、资金使用效率等方面定调未来货币金融环境的发展趋势 1) 我国将保持稳健货币政策的总基调，各项政策措施不会大起大落 2) 结构性货币政策工具将继续聚焦重点，未来仍将继续加大对重点领域与薄弱环节的金融支持力度 3) 盘活被低效占用的金融资源~~盘活财政存量资金和 资产/盘活存量低效资源 2. 重点展开五大篇章支持科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 1) 科技金融是指通过创新财政科技投入方式，消除先进技术领域的“卡脖子”问题 2) 绿色金融是指为了支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动，比如对环保、节能、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域 3) 养老金融与数字金融则首次出现在中央级别的会议上，数字金融泛指为传统金融机构与互联网公司利用数字技术实现融资、支付、投资和其他新型金融业务模式 4) 养老金融则是指在积极应对人口老龄化的国家战略背景下，金融业聚焦养老金、养老服务、养老 产业提供金融支持 5) 普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务 6) 普惠金融和养老金融有利于拉动国内服务消费，扩大群体就业，不断保障和改善民生，推进经济社会的 高质量发展7) 发挥 股权、债权、信用等多种手段，将资金引入国家重点发展的金融领域，提升金融服务实体经济的水平 3. 着力推进金融高水平开放，确保国家金融和经济安全 1) 中国特色金融发展之路很重要的一条宝贵经验是，以开放促改革，在改革中进一步开放 2) 本次会议也提到，要增强和巩固上海、香港 国际金融中心地位 3) 2023年10月21日，中国人民银行在《国务院关于金融工作情况的报告》 4) 保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定 三、 政策支持和协同发力是普惠金融高质量发展的重要条件 1. 2016年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》。我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展 目标~~广东省人民政府办公厅关于印发《广东省推进普惠金融发展实施方案（2016-2020年）》的通知 1) 财政部2019年也发布了《普惠金融发展专项资金管理办法》（财金〔2019〕96号）及具体各地区 绩效指标 目标要求及管理要求 2) 中央一号文连续多年也提及及倡导发展普惠金融，促进金融可持续发展，支持乡村振兴建设、实体经济发展 3) 2020年发布的《中国普惠金融创新报告》指出我国普惠金融发展呈现的四个特点 4) 十年来普惠金融发展积极成效 I. 金融服务覆盖面逐步扩大 II. 重点领域金融服务可得性持续提升~~小微企业、“三农”、低收入人群等重点领域 信贷 III. 小微企业等市场主体获取金融服务的成本更低 IV. 国家金融监督管理总局广东监管局辖内普惠金融业务取得良好成效 2. 2023年印发的《国务院关于推进普惠金融 高质量发展的实施意见》国发〔2023〕15号 乡乡有机构、村村有服务、家家有账户，移动支付、数字 信贷等业务迅速发展，小微企业、“三农”等领域金融服务水平不断提升 1) 强调要深化金融供给侧结构性改革，推进普惠金融 高质量发展3) 优化普惠金融重点领域产品服务 4) 有序推进数字普惠金融发展 6) 加强政策引导和治理协同 I. 发挥货币 信贷政策、财税政策、监管政策、 产业政策等 激励约束作用 II. 运用支农支小再贷款、再贴现、差别化存款准备金率、宏观审慎评估等政策工具，引导扩大普惠金融业务覆盖面 III. 差异化监管政策。开展商业银行小微企业金融服务监管评价和金融机构服务乡村振兴考核评估 IV. 财政支持普惠金融发展政策工具，实施中央财政支持普惠金融发展示范区奖补政策。 3. 探索缓解中小企业融资难问题及健全敢贷愿贷能贷会贷长效机制 1) 人民银行各省分行制定金融支持民营经济 高质量发展若干措施 全面推进乡村振兴，推动民营、小微等重点领域和薄弱环节融资提质增效 2) 把握好普惠金融“成本可覆盖”和“风险可控制”的动态平衡 3) 线上线下共同发力打造普惠金融场景 4) 针对不同客群、不同场景推出差异化拳头产品，将更多金融资源配置到重点领域与薄弱环节 四、 把握当前普惠金融发展新形势，构建综合普惠金融体系 1) 持续加大对中小微企业、个体工商户、“三农”等重点领域和薄弱环节的金融支持 2) 乡村振兴、科创金融、新市民、制造业等领域金融支持 2. 将探讨如何从普惠小微走向供应链金融：《关于金融支持制造强国建设的指导意见》鼓励金融机构积极开展各种形式的供应链金融业务： 3. 产业链、供应链上关键且薄弱的环节《中国小微企业白皮书》 当前小微企业融资缺口高达22万亿元，超过55%的小微企业金融 信贷需求未能获得满足 4. 新形势下商业银行消费金融业务发展现状、机遇与策略探析 1) 发展消费金融、助力消费升级，是商业银行践行金融工作的政治性、人民性的体现，是服务国家扩大内需战略的要求，是银行优化 资产配置、实现零售转型、增强盈利能力的必然选择 2) 经济转型发展释放巨大消费金融需求/消费金融发展与消费市场提质扩容相辅相成 3) 各地政府出台刺激消费政策，监管机构通过各种措施引导消费金融发展 围绕衣食住行、文化教育、健康养老等民生领域，聚焦新市民等群体，多项政策鼓励银行增加消费 信贷投放 4) 商业银行消费金融的主要业务模式是信用卡分期和短期消费贷款 消费金融主要集中于汽车贷款、住房装修贷款、教育贷款以及依托信用卡服务的各类消费场景 5) 数字技术的发展应用为银行扩大客群覆盖范围、降低获客和风控成本提供了重要手段 6) 多维度多渠道获客挖掘消费金融需求 I. 提高县域农村客户消费金融渗透率 II. 激活沉睡用户，提升现有客户黏性 III. 加强银行内部资源整合，打破条线、部门壁垒，将消费金融业务与银行其他业务协同联动并相互转化，加大内部跨板块的交叉销售力度 IV. 深化公私联动机制，依托与大型商超、百货、旅行社、交通运输企业、酒店、餐饮企业等大客户已建立起长期良好的合作关系，实现客户导流，扩大消费金融布局 V. 利用小微企业法人和自然人“合二为一”的特性，从B端向C端迁徙 VI. 加强与头部消费互联网平台、生活服务平台的合作，嵌入社交电商、视频平台、娱乐 直播等线上消费场景，借助外部平台优势和资源优势，为客户提供场景化金融服务 VII. 以客户需求为导向与旅游、物流、购物等 行业的第三方平台进行合作，搭建跨界融合的消费场景
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