|
《养老金融～商业银行如何做好养老金融大文章》 《老龄化催生养老金融需求》 第七次全国人口普查结果显示，我国人口呈现低增长、中生代劳动力人口下降较快、老龄化趋势增强的特点。当前，我国已转向 高质量发展阶段，经济长期向好，物质基础雄厚。可以预见的是，我国老年人健康老龄期将不断延长，整体素质将不断提高，收入水平将稳步增长，老年人为了自身福祉必将不断提高获取金融服务的意愿和要求，这将不断推动金融服务的优化完善， 拓展老年人普惠金融发展空间。银行面对商机要落实线上线下服务适老化改造，聚焦老年客户“急难愁盼”问题，持续推出“更周全、更贴心、更直接”的便利化服务，切实增强老年客户的幸福感、安全感、获得感。，有效应对人口老龄化挑战。 个人养老金制度的实施，是适应我国社会主要矛盾变化，满足人民群众多层次多样化养老保障需求的必然要求，有利于在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上，再增加一份积累，退休后能够再多一份收入，让老年生活更有保障、更有质量。面对人口老龄化严峻的形势，“ 十四五”规划提出要完善养老服务体系，推动养老事业和养老 产业协同发展，健全基本养老服务体系，大力发展普惠型养老服务，支持家庭承担养老功能，构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系；发展“银发经济”，开发适老化技术和产品，培育智慧养老等新业态等。银 行业应当充分发挥自身的融资、服务、渠道、客户、产品等优势，瞄准‘银发经济’在养老政策宣导、产融结合、产品研发、金融服务、客户培养、投资者教育等多个方面发挥综合性、系统性的作用。 授课大纲 一、 养老金融的内涵与外延 / 养老金融作为5大篇章之一凸显了国家对养老问题的高度重视 《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。 1. 养老金融是什么? 1) 人口老龄化催生养老经济/少子老龄化时代 大城市 65 岁以上老龄人口占比明显提升 2) 发展养老服务提升生活质量和幸福感 I. 丰富的金融工具 通过金融制度、金融体系、金融产品为老年人提供养老储蓄、养老保险和养老投资 II. 高效的金融服务 I) 老年人全方位便利化服务：享受社交、休闲/养老社区建设、养老旅游、养老文化活动 II) 专业化的金融服务：满足老年人不同阶段的需求和养老资金管理的要求 3) 养老金融是与养老相关的资金融通活动的总称 I. 养老金金融：对应养老“经济保障” III. 适老化服务：积极应对人口老龄化国家战略、发展养老事业和养老 产业2. 我国养老金融形势与养老金融政策分析 II. 《国家积极应对人口老龄化中长期规划》2019/11 III. 《关于进一步扩大养老服务供给促进养老服务消费的实施意见》2019/9 IV. 《“ 十四五”积极应对人口老龄化工程和托育建设实施方案》2021/6 2) 《养老金融蓝皮书：中国养老金融发展报告》/《中国居民养老 财富管理发展报告》 3) 《政府工作报告》有20处涉及老年人，“养老”一词出现13次 4) 养老金融发展白皮书前瞻养老金融“六化”发展态势 5) 银发经济开启新蓝海？养老金融相关 产业发展与银行商机 I. 人口老龄化及高龄化趋势逐年加剧 II. 老年群体消费能力及消费潜力激增 IV. 机构养老及护理服务存在较大刚需 V. 居家养老、社区养老成长空间巨大 VI. 利好政策助推养老康护服务业升级 老龄化催生哪些养老需求 1. 养老金融发展现状 1) 养老金规模持续增加,体量持续增长,投资收益丰厚 2) 养老服务金融稳步发展, 养老财富消费产品受到重视 4) “ 政府引导、 市场运作” 政策性、市场性金融工具 2. 养老金金融～解读《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》银保监规〔2022〕8号 1) 什么是养老 三支柱？养老金金融主要围绕养老体系三大支柱的金融服务 2) 养老 三支柱“国家帮你养老、企业帮你养老、自己给自己养老 三支柱” 3) 发展多层次养老保险体系：各层次对养老金融的要求不同 3. 金融监管总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，明确了商业保险年金的概念，提出了推动业务发展、加强监管的相关举措。 1) 商业保险公司开发的具有养老 风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品 2) 各类养老年金保险 3) 开办个人养老金业务的商业银行要满足参加人多样化养老保障需求，代理销售不同险种、类型、期限的个人养老金保险产品 4. 养老金融产品市场数据导览 1) 个人养老金产品（第 三支柱个人养老金）个人养老金储蓄产品/个人养老金保险产品/个人养老金理财产品/个人养老金 基金产品 2) 养老金产品（面向社保 基金、养老金第一支柱和第二支柱） 5. 将养老金融业务与传统金融业务相融合，通过产品创新、 服务创新、渠道创新和积极参与第 三支柱发展等方面加快创新养老金融业务，打造新的利润增长点 1) 负债面针对老年人特色进行存款类、理财类产品的创新 3) 推出多种不同类型满足不同客户的不同需求的养老金理财产品、养老金保险产品、养老金 资产管理业务 三、 养老金融大致可分为养老金金融、养老产业金融和涉老金融服务三大领域 1. 适老化金融服务～主要围绕老年人金融需求 1) 创新提供契合老年需要的服务渠道。从线上、线下两个方面入手 2) 线上渠道，设立老年专属网上银行或手机银行版面 3) 线下渠道，营业网点在硬件设施上应进行亲老、适老、助老化改造，增设老年 客户服务专区、业务窗口和绿色通道，提高老年用户体验 I. 政策驱动，中央把积极应对老龄化和健康中国上升为国家战略 II. 需求驱动，根据预测，2024年老年人将达3亿，2033年达4亿，2050年达到5亿 III. 转型驱动，中央经济工作会议提出，银发经济成为扩大内需的重点 2) 国家统计局公布养老 产业的统计分类，共有12个大类、51个中类、79个小类 I. 2020年2月4日，国家统计局公布《养老 产业统计分类（2020）》（国家统计局令第30号）对国民经济 行业分类中符合养老 产业特征相关活动进行再分类 II. 将养老 产业范围确定为养老照护服务，老年医疗卫生服务等12个大类 I. 艾媒咨询《2022—2023 年全球养老产业发展及中国市场趋势研究报告》显示，2021 年中国养老产业市场规模达到8.8 万亿元，相对而言，银行体系 信贷供给和覆盖仍显不足 II. 养老产业投资周期长、回报率较低，加之部分项目涉及复杂风险转移等因素 III. 除商业银行、政策性 信贷等渠道外，各地探索养老产业融资方式主要包括产业引导 基金、专项债等 3. 聚焦养老痛点关键，发现养老 财富管理的挑战与机会 1) 准确测算个人的养老需求 进一步落实养老金融的全生命周期机制 提高不同生命周期的养老规划意识 3) 强化不同业态跨界融合。通过整合养老产业各方资源，养老金融机构与银行、保险、资管、地产、旅游、教育、文化、康养、医院等不同业态跨界融合 5) 差异化的养老金融产品特色，构建基于居民全生命周期的养老金融产品线 满足不同年龄层次、收入水平、家庭结构、投资 目标、风险偏好的客群在养老财富积累与 财富管理方面的需求
| 
