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《金融科技趋势详解与商业银行数智化转型——变局》 课程导语: 近年来，随着人工智能、供应链、 大数据、生物识别识别技术等科技的成熟与普及，我国 数字经济蓬勃发展。以银行为代表的金融 行业作为数据密集型 行业，历来是各 行业中 数字化、信息化建设起步较早、成熟度较高的代表性 行业之一。随着金融科技的发展，商业银行纷纷提出金融科技发展战略，加大金融科技投入力度。疫情期间，商业银行依托现有金融科技力量在强化线上服务的同时，也日渐认识到进一步发展金融科技、 拓展线上服务渠道的重要性。工行、建行等国有大行，招行、平安、浦发等股份制商业银行以及北京银行、上海银行等城商行，纷纷将金融科技作为发展战略，招商银行更是在章程中规定：每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入的3.5%。 随着金融科技应用深化不断重塑银 行业态，叠加新冠疫情期间进一步推动金融服务线上化，人们在日常生活中对银行网点的依赖性逐渐降低。同时银行网点的刻板印象根深蒂固：对于客户而言，银行网点仅作为业务办理场所，缺乏服务温度与交流；对于银行自身而言，网点作为完成业绩指标的经营单元，欠缺主观能动性。而线下网点仍然是银行触达客户的重要渠道，维系存量客户，增强客户黏性，银行网点引入智能化系统、设备，缩减柜台数量，网点的业务流程、岗位定位、 服务营销都发生了变化，网点和线上整合、产品数据化是商业银行这些年发展与创新的 方向。 课程大纲: 1. 数字经济占全球贸易的占比？各国经济的占比？我国是42.8% 2. 近年出台的数字建设相关政策 1. 银行基本业务模式因科技发展而持续改变~ 1) 传统银行线下运营的局限性 2) 以客户为中心的观念延伸 I. 金融服务开放化~用户体验持续提升 II. 金融产品定制化~服务客群空间拓宽 III. 业务联结线上化~完善系统平台支持 IV. 营销效率精准化~智能风控挖掘潜在 1) 从实体网点到数字银行 I. 业务的变迁：零售业务高速发展 II. 渠道变迁：移动化渠道发展 III. 用户变迁：长尾客群经营 IV. 产品特点变迁：多维、高频、线上场景 2) 从银行1.0到银行4.0 ：智慧银行、开放生态 引伸话题：智能手机改变了相机、金融服务、支付行为、健康出行等 3. 人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》 4. 银保监会下发《关于银 行业保险业 数字化转型的指导意见》 1) 数字化转型必须是“一把手工程～”强化“自上而下、协同推进” 2) 改善组织架构和机制流程～要坚持“价值导向、 流程再造” 5) 科技能力建设坚持关键技术自主可控原则 I. 创新业务合规风险 II. 模型与算法风险 III. 数据安全风险 IV. 隐私保护 2) 跨国食品和饮料品牌雀巢公司/杜邦公司 数字化供应链规划/英国科技零售市场领先品牌Currys公司 4) 数字经济与实体经济将开始交融，朝着国家政策脱虚向实的 方向前进 1) 6家国有大型银行为例，2023年的金融科技投入总金额达1228.22亿元，同比增长5.38%。此外，其金融科技人才的数量也在不断增加。 2) 上市股份制商业银行2023年金融科技投入、研发人员占比 I. 超过100亿元的有2家，分别是招商银行和中信银行 II. 从金融科技投入占营业收入比重看，投入占比超过5%的有中信银行和渤海银行等2家 III. 从研发人员总数看，招商银行研发人员超过1万人，研发人员占全体员工的比重看，占比超过10%有兴业银行、平安银行、渤海银行、浦发银行等4家 3) 大型商业银行2023年金融科技投入、研发人员占比，与大型银行相比，股份制银行发展数字金融的决心更大，以更大力度强化科技投入和人才队伍建设；重点金融领域 数字化服务更加完善，科技金融、养老金融、绿色金融 4) 趋势分析：业务与技术的融合是全面数字银行建设的难点和突破点/科技金融、养老金融、绿色金融领域的 数字化发展机遇/银行数据 资产化建设进入实质推动阶段 1) 艾瑞咨询《2023年中国银 行业数字化市场研究报告》） 2) 科蓝~国内主要数字银行解决方案供应商~助力中国邮政储蓄银行打造的创新型多场景、多模态智慧银行网点 4. 多年蝉联“世界上最好的数字银行”星展银行 数字化变革经验 1) 愿景建立在三个战略原则之上 四、 商业银行进行全渠道转型是银行经营发展的重点方向 1. 网点和线上整合、产品数据化是商业银行这些年发展与创新的 方向1) 所有渠道是逐步建设起来 I. 先有网点，再有自助银行，然后是电话银行网上银行 II. 智能手机出现~手机银行、掌上银行和 微信银行 III. 渠道各自为阵，互相拼抢业务~资源的浪费 IV. 移动互联网的迅速扩展，营收环境变迁~银行网点由净增变成净减 2) 银行网点面临的挑战~客户偏好和行为发生了极大的变化 I. 客户体验差影响客户到网点意愿 II. 客群有限，大量的长尾客群无法服务 III. 全渠道面对于用户首先要考虑的是渠道差异下如何保证最优的用户体验 II. 网点智能运营主要体现为智能设备投入，渠道协同服务主要体现为以App/小程序等 III. 网点转型重心从“智能运营+渠道协同”到“主题场景+生态营销” IV. 要求业务人员的 客户营销思路从“营销优先”向“服务优先”转变 4) 发挥自身优势、回避竞争短板，围绕区域布局、客群经营、服务理念三大要素 I. 制定特色化的网点发展战略，实现差异化经营 II. 遵循职能综合化、定位差异化、获客生态化、营销场景化、运营智能化、管理精细化的“六化”经营策略 2. 商业银行进行全渠道转型首先要明确渠道的价值定位 1) 各面向一体化：内部要打通银行各个分支行、各个业务条线之间的渠道。同时也要打通外部同生态合作伙伴之间的渠道 2) 数字化驱动的智能化：渠道融合打造有温度的金融服务 深化线上线下一体化服务体系，行内自有渠道与新型渠道间的协同融合 客户的行为是与生态和场景相连~“金融+非金融”服务模式，不断完善全客群联动 拓展、全产品协同渗透、全链条服务延伸能力 3. 经验案例~银行围绕手机银行进行渠道转型→手机银行App从“有”到“优” 1) 中国银 行业数字金融生态平台的发展变迁，其中手机银行是重要的一环，各大银行都在努力提升用户体验，通过简化操作流程、增强智能交互等方式，以提高用户粘性和活跃度。 2) “以用户为中心”的场景、体验、运营是破解手机银行高频流量困局的关键要素，招商银行手机银行 一方面加强用户体验管理，优化手机银行用户体验，另 一方面注重场景深度经营，推出财富开放平台，并持续深耕财富开放平台经营 3) 手机银行 数字化服务的活跃用户总量（月度活跃用户规模，MAU），工商银行以1.51亿MAU居于用户规模榜首，并且遥遥领先；农业银行MAU达到1.10亿；招商银行由于持续建设和完善高用户体验，成为以5852万MAU坐稳前五名中唯一的股份制商业银行 4) 手机银行在满足个性化财富需求的同时通过专业社区催生新需求， 以线上手机银行为主、以线下网点为辅，线上与线下相融通，强化银行网点与周边生态、社区的交互，是 数字化转型下银行客户运营的主要形态。 1) 个性化的智能响应优化客户体验 2) 降成本增效益打造双赢 3) 保证数据安全防控金融欺诈风险 2. 银行数字化转型的挑战与发展 1) 组织架构是高效运行基础 2) 科技投入分化影响业务差距 3) 渠道智慧化获客黏客 5) 抓紧政策与监管升级 6) 系统平台技术工具建设 1) 服务国家战略 2) 支持实体经济 3) 满足人民群众美好生活需要 4) 以数据和技术为驱动
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