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课程背景： 近年来，困扰中国商业银行发展的最大问题是银行 资产质量问题。作为资本扣减项的呆账贷款，其对资本充足率的影响举足轻重。大量呆账贷款的存在直接抵消了资本的增加，降低了资本充足率，增加了银行的信用风险。因此，提高不良贷款处置能力已成为商业银行的当务之急。在此背景下，不良 资产清收化解已从单一处置行为上升为系统性 风险管理工程。2026年2月起，金融监管总局会进一步压实机构主体责任，明确要求中小银行在年内完成不良贷款“一户一策”台账全覆盖，并嵌入动态压力测试与司法执行效能评估机制。 为精准应对银行不良 资产处置挑战，切实提升不良 资产清收一线人员的实战能力，本课程以“合规为基、实操为王”为核心导向，聚焦不良 资产化解与清收全流程关键环节。课程将系统梳理最新监管政策要求，明确不良 资产分类标准、呆账核销条件及处置合规边界，强化证据留存、流程规范等基础能力；深入拆解分层化解策略，针对不同风险等级、客户类型，详解重组盘活、 资产转让、债务减免、批量处置等方案的适用场景与落地要点；结合贷后首次检查资金用途核验等源头防控手段，构建“事前预警—事中处置—事后追偿”全链条管控思维。同时，重点强化清收实操技能培训，涵盖实地核查技巧、资金流向追踪方法、差异化谈判话术、 法律诉讼与强制执行流程，通过典型正反案例深度拆解、场景化模拟谈判、疑难问题研讨等形式，帮助学员快速掌握不同场景下的破局思路与实操办法。 课程收益： ● 掌握逾期贷款分类方法与清收思路，提升风险识别与策略制定能力，学会“四位一体”清收逻辑，精准画像并实施差异化清收策略 ● 精通十大不良 资产处置方式，提升多元化清收与实战操作能力，掌握协商重组、司法清收、批量转让、 资产证券化等核心手段 ● 学会清收谈判全流程实战技巧，提升沟通博弈与促成签约能力，掌握15种谈判策略与技巧，在合规前提下有效推进清收进程 ● 掌握贷前贷后全流程防控要点，提升源头遏制不良新增能力，强化“三查”执行与第三方数据运用，建立常态化监测预警机制 ● 熟练运用清收 复盘与整改方法，提升 信贷流程反向优化能力，通过 复盘分析不良成因，优化贷前模板、审批标准与监测指标 课程时间：2天，6小时/天 课程方式：课程讲授+案例分析+有效互动 课程大纲 一、贷后逾期管理 1. 无关还款意愿和还款能力的特殊情况逾期 2. 有还款意愿但还款能力恶化的逾期 3. 有还款能力无还款意愿的逾期 4. 无还款意愿且丧失还款能力的逾期 1. 《商业银行金融 资产风险分类暂行办法》只是金融 资产风险分类的最低要求 3. 明确逾期天数长短与分类等级的关系 4. “交叉违约”条款 ——如果债务人在本行或其他银行的债务出现违约，本行的相关债权也应被视为违约 5. 过渡期比较短，银行压力大 一、核心清收思路：构建“四位一体”清收逻辑框架 1. 精准画像：建立多维风险识别体系 1）主体画像 2）债权画像 3）环境画像 2. 分类突破：实施差异化清收策略 1）对具备还款能力但恶意逃废债的，以强制清收为主，强化 法律震慑 2）对暂时经营困难但有复苏潜力的，以帮扶式清收为主 3）对无实际还款能力且无 资产可处置的，以核销、打包转让等方式优化 资产结构 4）对担保有效的，优先通过处置担保物或向担保人追偿实现受偿 3. 协同联动：构建多方合力清收格局 1）内部建立“业务部门+风险部门+清收专班”协同机制 2）外部联动法院、仲裁机构、政府部门（金融办、发改委、税务）、律师事务所、 资产评估机构等 4. 防控并举：实现“清收+防控”闭环管理 ——将清收过程与风险防控深度结合，通过清收 复盘总结前期放贷环节的风险漏洞 二、前期准备：筑牢清收工作基础 1. 债权合法性与有效性核查 2）确保诉讼时效连续有效 3）核实抵质押物状 2. 固定证据与完善资料 1）催收证据 2）主体资质证据 3）违约证据 4）资产线索证据 3. 清收团队搭建与分工 1）对个人类不良贷款，可由网点客户经理牵头组成兼职清收小组 2）对大额、企业类、复杂担保类不良贷款，成立专职清收专班（含风险经理、律师、资产评估师等专业人员） 3）对跨区域、涉政类不良贷款，由金融机构高层牵头协调，联动区域及外部资源 4）明确团队内部分工 a信息核查岗负责梳理资料和资产线索 b谈判岗负责与借款人及担保人沟通协商 d处置岗负责抵质押物拍卖、转让等工作 一、协商清收：低成本高效化解的首选方式 1. 常规协商：明确还款责任与方案 1）一次性还款 2）分期还款 3）部分还款+后续跟进 注意：协商过程中需全程留存沟通记录，达成一致后签订书面还款协议，明确违约责任（如未按协议还款则恢复原 合同条款并追究责任） 2. 债务重组：帮助困难企业恢复还款能力 1）期限重组 2）利率重组 3）金额重组 4）担保重组 5）债转股 3. 担保代偿：依托担保机制实现受偿 1）向连带责任保证人追偿 2）向一般保证人追偿 3）处置抵质押物 4. 清收谈判技巧 1）谈判前的充分准备 2）谈判时要避免谈判破裂 3）只与有权决定的人谈判 4）尽量在本行办公室内谈判 5）放长线钓大鱼 6）采取主动，但避免让对方了解本行的立场 7）必要时转移话题 8）尽量以肯定的语气与对方谈话 9）尽量成为一个好的倾听者 10）尽量为对手着想 11）临时休会 12）留有余地 13）私下接触 14）声东击西 15）设定最后期限 二、司法清收：强制清收的终极保障手段 1. 诉讼/仲裁：明确债权的合法性与责任 1）准备完整的诉讼材料 2）申请财产保全，在起诉/仲裁前或过程中，向法院申请对借款人及担保人的房产、车辆、银行账户、 股权等财产进行查封、冻结、扣押 3）庭审应对，由专业律师代理庭审，争取法院/仲裁机构支持 2. 强制执行：强制处置资产实现受偿 1）配合法院调查资产，提供已掌握的资产线索 2）处置被查封/冻结的资产 3）追究拒不执行责任，情节严重的，追究刑事责任，通过信用惩戒和 法律震慑迫使其履行还款义务 3. 特殊司法程序：针对企业类不良的专项手段 1）破产清算 2）破产重整 3）强制清算 三、创新清收手段：补充传统方式的不足 1. 批量转让：快速处置小额分散不良 1）对小额、分散、单个清收成本高的不良贷款，通过批量转让的方式出售 1）对具备稳定未来 现金流的不良贷款，通过资产证券化（ABS）方式盘活 2）进行资产证券化需重点做好资产池筛选（选择 现金流稳定、可预测的资产）、风险隔离、信用增级等工作 3. 第三方合作：借助专业力量提升效率 1）委托律师事务所 2）与资产管理公司合作 3）委托专业清收机构 4. 信用惩戒：依托信用体系施压 1）将借款人的逾期信息如实上报至征信系统 2）联合地方政府部门，将恶意逃废债的借款人列入地方失信联合惩戒名单 3）通过媒体曝光（如法院公告、金融机构官网公示）失信借款人信息，形成社会舆论压力 第四讲：长效防控——从源头遏制不良贷款新增 一、贷前调查精细化：筑牢风险第一道防线 1. 对企业类借款人 ——深入调查其经营状况、 行业地位、竞争优势、负债结构、实际控制人信用记录等，通过交叉验证确保信息真实 2. 对个人类借款人 ——核查其收入来源、负债情况、信用记录、还款能力等，避免过度授信 3. 引入第三方数据机构 ——补充调查借款人的隐性负债、涉诉信息、负面 舆情等，提升风险识别精度 1）贷前环节（准入与定价） 必查：央行征信+百行/朴道征信（基础负债） 辅查：同盾/百融多头借贷指数（隐性负债）、司法 大数据（涉诉）、企查查（关联风险） 2）贷中/后环节（预警） b运营商数据（失联预警、陷入债务纠纷） c支付流水（资金异常） 3）合规性提示 ——在使用上述第三方数据时，必须严格遵守《个人信息保护法》，获得借款人的明确 授权，并确保数据来源的合法性和合规性（优先选择持牌征信机构和合规的数据服务商） 二、贷中审批严格化：强化风险把控能力 2. 审批专业化 重点关注：借款用途的合规性、担保方式的有效性 3. 严格高风险业务的准入关 ——对高风险 行业、高风险客户实行“一票否决”或附加更严格的担保条件 三、贷后管理常态化：及时预警风险隐患 1. 对企业类借款人 ——定期走访经营场所，跟踪其经营状况、 现金流变化、 行业动态 2. 对个人类借款人 ——定期核查其还款情况，对逾期初期的客户及时沟通，了解逾期原因并制定应对方案 3. 建立“常态化监测+及时干预”的贷后管理机制 1）分析不良形成的核心原因 2. 整改和优化 1）优化贷前调查模板 2）完善审批标准 3）强化贷后监测指标 课堂总结与回顾 课后作业：学员可根据岗位需求，选择一个 不良资产清收化解实务进行模拟演练，个人独立完成或小组合作完成，作业需结合所在银行的实际经营情况，并突出自身岗位的实操性
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