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课纲14： 新形势、新法规、创新穿透、大数据背景下： 查找财产新思路、新策略、新渠道 解决不良三大难点和痛点有效方法 新认知：第一、两个80%，80%以上不良客户需依法清收，80%以上不良贷款保全财产严重不足值。第二、95%以上的不良贷款客户是有一定的还款能力，还款能力体现在隐藏转移的各类财产，需要30个渠道创新查找财产、40个方法追加被执行人、5个组合拳来解决。 新背景：新形势处置不良三大难点和痛点，第一、财产保全严重不足值，贷前贷后填写三张表，处置不良30个渠道创新穿透查找各类财产，40个方法创新穿透追加被执行人，解决清收痛点问题。第二，漫长1.5年依法清收时间，11招50点解决，争取半年、不超过1年现金收回不良；第三、抵押物或查封物难变现，六招解决，现金收回不良贷款。清收不良，运用18般武艺36招72计，为银行创造价值、为学员创造价值，163个经典案例，干货满满，收获颇丰。六个搞定：搞定方案，搞定速度，搞定财产，搞定评估，搞定拍卖，搞定变现。 对象：银行清收保全人员、客户经理、支行负责人、风险管理人员，分行负责人，总行部门负责人；资产公司人员。 课时：1天 第一章 30个渠道创新穿透数字化查找被执行人财产 一、突破现有诉讼执行框架：“穿透”诉讼和执行，四大方面：表格化掌握七类客户各项财产，追踪清收 1.1、证明借款企业、担保企业（工业、商贸）实力情况表 2.2、证明借款企业、担保企业（种植、养殖）实力情况表 3.3、证明借款个人、担保个人实力情况表 4.4、依靠法院查控系统：很难查到财产，法院7个查不了 二、清收不良：创造资产最佳和时间最佳时机，银行主导程序、时间、方法、策略，查找可执行财产，解决没有财产保全、保全财产远不足值痛点问题。清收不良贷款：为银行、为自己创造价值，收购不良资产：评估潜在价值。 1、第一个渠道：数字化，查找六类客户账户数字，跟踪清收 第一个动作：查找六类客户账户数字，七个目的和六个关键点 1.1、能否执行担保个人、借款个人：配偶名下财产 1.2、七个方面认定婚姻存续财产属夫妻共同财产 1.3、金融监管总局：企业家子女连带责任担保问题的答复 案例1：追银行卡转款，查封房屋收回个贷不良50万 案例2：执配偶转移一半存款，收回个贷不良12万 案例3：被执行人配偶不能证明存款系其个人财产，可执行 案例4：借款人给其配偶转账认定为夫妻共同债务 第二个动作：六类客户对账单数字查找房屋土地 第三个动作：六类客户对账单数字查找车辆设备商品 第四个动作：六类客户对账单数字查找股权抽逃资金 第五个动作：六类客户对账单数字查找存单基金保险单 第六个动作：六类客户对账单数字纳入限高失信拒执罪 第七个动作：冻结借款企业和担保企业在他行保证金账户，五种类型之一，未开立专门账户，扣划他行保证金收回不良贷款 案例5：未开专门保证金账户，扣划保证金收回不良680万 第八个动作：保证金未移交银行占有，扣划收不良 案例6：未取保证金账户控制权，扣保证金收不良590万 第九个动作：保证金是否对应主债权，扣划收不良 案例7：保证金账户资金未对应主债权，收不良730万 第十个动作：保证金未授权、未签质押合同，扣划收不良 案例8：保证金须签订质押合同，优先受偿 第十一个动作：有费用支出、结算支出，扣划收不良 1.4、12个方面查找六类客户银行账户，穿透挖掘 1.5、8个方面查找借款个人、担保个人卡号、微信、支付宝 2、第二个渠道：18个方面找借款担保企业、借款担保个人房屋 2.1、大数据：法院六个网站、五大拍卖平台：查找房屋 2.2、七个方面精准查到执行被执行人：房屋等财产 2.3、执行被执行人：共有财产四个方法 2.4、共有房被执行人只占10%：如何执行？ 案例9：类型1 执行未成年子女名下房，收回不良122万 案例10：类型2 被执行人未成年子女名下财产可执行 案例11：类型3 未成年子女名下商用房，收回不良491万元 案例12：类型4 未经配偶同意抵押，执行房款一半收回不良 案例13：类型5 被执行人配偶名下的房屋，清收不良65万元 案例14：类型6 离婚房归配偶未更名收不良43万 案例15：类型7 房赠子女未过户拍卖收不良1260万 3、第三个渠道：7个方面查找借款企业和担保企业的土地 案例16：找借款企业土地使用权，收回不良贷款490万元 案例17：股东个人租赁土地建房，租金收回不良190万元 案例18：找地补贴及土地转包款拒执罪，收回不良70万 案例19：承包土地征收补偿款可执行收回不良贷款 4、第四个渠道：8个方面查找借款企业担保企业存货和设备 4.1、清收查封存货和设备：他行主张抵押，四个方面审核 4.2、清收查封存货和设备：他行主张抵押，五个方面审核 案例20：他行未控制质押物，咱行让法院查封收回不良 案例21：他行质押监管公司退出，咱行让法院查封收回不良 案例22：查找执行借款企业存货，收回不良贷款468万元 4.3、银行防控动产抵质押风险：九项措施 5、第五个渠道：4个方面查找借款企业和担保企业车辆船舶 5.1、冻结车籍后如何找到：六个方法被执行人车辆 6、第六个渠道：8个方面查找借款企业和担保企业八项权利 6.1、查找借款企业、关联企业、担保企业采矿权、探矿权等 6.2、查找借款企业、关联企业、担保企业：商标权、专利权 案例23：网站查到担保企业有采矿权，查拍收不良626万 案例24：最高法院能否对已经过期的采矿权进行处置？ 案例25：查封借款企业商标权，收回个人不良贷款50万元 7、第七个渠道：5个方面查找借款企业、担保企业仓单提单 案例26：通过下游客户策略了解仓单，拍卖收不良628万元 8、第八个渠道：10个方面查找借款企业和担保企业投资股权 8.1、强制执行股权若干问题的规定第六条 法释[2021]20号 案例27：下游客户了解老板持有A股权 收回不良480万元 案例29：查找执行担保企业投资股权，收回不良贷款3亿元 9、第九个渠道：7个方面查找借款企业和担保企业应收账款 9.1、执行应收账款：法律依据，四个动作 9.2、执行到期债权：3个条件、3个规定，15日提异议 案例30：复印件作为证据的两个条件 案例31：查找执行借款企业应收账款收回不良3000万元 案例33：冻结债权提异议，不执不解冻，不抵债 案例34：可执行没异议部分应收账款 案例35：应收账款生效判决可直接执行 案例36：债务履期债权数额抗辩，须实质审查 案例37：对到期债履通提异 不能主张撤销通知 10、第十个渠道：5个方面查贷款资金走向，清收不良贷款 案例38：根据贷款资金走向，收回不良贷款1200万元 11、第11个渠道：4个方面查被执行人各种赔偿款补偿款 11.1、大数据七个方法查找：拆迁补偿，主动出击冻结 案例40：抵押权人对抵押物拆迁补偿款优先受偿 案例41：主动了解拆迁，查封土地，补偿款收不良1680万 12、第12个渠道：24个方面大数据查找借款担保个人财产 案例42：利用大数据电商平台查证收入，收回不良380万元 案例43：大数据查找执行债权，截留收回个贷不良160万元 案例44：冻结使用非实名手机号微信账户收回个贷不良10万 案例45：执行被执行人虚拟账户资金收回不良500万元 13、第13个渠道：查找个人工资、养老金、住房公积金 案例46：最高法院可以冻结扣划被执行人养老金 案例47：最高法院扣划公积金答复2013执他字第14号 14、第14个渠道：查找执行借款个人和担保个人的保险单 14.1、执行个人保险单的法律依据 14.2、查找六类个人：执行四种类型保险单中的现金价值 14.3、大数据六种方法：查找借款个人、担保人保险单 案例49：执行人身保险单现金价值收回不良贷款116万元 案例50：执行为子女购买的人寿保险，收回个贷不良20万 案例51：执行被执行人的商业保险，收回不良2350万 案例52：执行传统分红型保单价值，收回不良190万元 15、第15个渠道：5个方面查找个人股票、期货有价证券 案例54：处置股票以前20交易日九折起拍价 16、第16个渠道：微信支付宝收支：画像找人清收 16.1、微信支付宝收支，确认借款人10个方面信息 16.2、冻结微信、支付宝、抖音地址，三种方式优劣 16.3、打印微信支付宝3年对账单：六个方面跟踪清收不良 案例55：淘宝网查到玩失踪借款人，收回个贷不良26万 案例56：数字化让查人找物效果更好，收回个贷不良12万元 案例57：查找银行卡、微信资金支出，收回个贷不良180万元 17、第17个渠道：通过法院查找被执行人财产，合并执行 17.1、通过法院六个网站查询借款企业和担保企业为原告 17.2、列出名单，通过各级法院了解借款企业和担保企业为原告 案例58：执行被执行人的被执行人财产收回不良860万元 17.3、通过法院六个网站查询借款企业和担保企业为被告 17.4、列出名单，通过各级法院了解借款企业和担保企业为被告 案例59：大数据六个网站查财产，轮候查封收回个贷53万元 18、第18个渠道：收取抵押物或查封物产生的孳息 18.1、收取抵押物或查封物产生孳息的法律依据 案例60：查封房产效力不及于租金法定孳息 案例61：抵押权效力及于租金不用生效判决确认 案例62：抵押权人收取孳息四个条件 案例63：抵押权人自冻结租金之日起，才有权收取租金 19、第19个渠道：查找市场经营权收回不良180万案例64 20、第20个渠道：查找被执行人到期债权，行使代位权 20.1、银行行使代位权的法律依据 20.2、民法典合同编通则对怠于行使到期债权认定标准 20.3、民法典535条规定的五项专属债权 20.4、民法典合同编通则代位权诉讼管辖权 20.5、债务人与次债务人约定仲裁，是否可行使代位权 20.6、民法典合同编通则代位权须同时诉债务人和相对人 20.7、代位权无须取得债权生效法律文书为前提 20.8、代位权诉后，减免或延长债务无效 20.9、代位权诉讼期间：相对人向债务人履行仍可追偿 20.10、未实际履行以物抵债协议：不能排除代位权诉讼适用 案例65：代位权诉讼五个条件 案例66：查找应收账款证据，代位权收回不良355万 案例67：代位权之诉不以债权确认为前提 案例68：代位权诉讼收回个贷不良300万元 案例69：代位权判决在主文中须明确欠款事实和金额 案例70：冻结债权不能主张抵销权 21、第21个渠道：无偿或低价转让财产，行使撤销权清收不良 21.1、三类企业、三类个人转移7大类财产：14种逃债方法 21.2、行使撤销权情形：法律依据 21.3、最新民法典合同编通则解释：低价高价转移财产认定标准 21.4、解释：打击逃废债利器，关联亲属转移财产不受低价限制 21.5、典通则解释：银行应穿透式审查，低价或无偿转让财产 21.6、银行穿透式审查：低价或无偿转让财产有效方法 21.7、撤销权诉讼主体：以债务人和债务人相对人共同被告 21.8、撤销权诉讼标的不可分：可全部撤销 21.9、撤销权要求：返还财产、折价补偿，法院支持 21.10、撤销权胜诉：可直接执行相对人 21.11、行使撤销权：范围、费用和时间 21.12、债权人银行行使撤销权：四个条件 21.13、清收不良利器：《民法典》的连环撤销禁区被打破 21.14、撤销权是否“入库原则”，债权人是否优先受偿？ 案例71：认定撤销权期限依据 2024-07-2-078-001 案例72：第三人恶串转财产承连带 2023-16-2-076-002 案例73：撤销关联低价转财收回不良387万元 案例74：撤销离房更名配偶拍执一半收不良54万 案例75：撤销房屋假卖给儿媳 收回个贷不良30万元 案例76：撤销赠送朋友房屋 收回个贷不良34万 案例77：离婚将房赠子女更名 撤销收回不良30万 案例78：撤销保证人房给其配偶收回不良49万 案例79：撤销低价转让商用房 收回不良443 案例80：转让应收账款未付对价撤销清收不良380万 案例81：虚构债权转让应收账款撤销收回不良2100 案例82：法院调解低价转让财产仍可撤销 案例83：履行给付义未通知法院仍可执行 案例84：资不抵债提供担保可撤销 案例85：全部财产事后恶意抵押一个债权人可撤销 案例86：行使撤销权须在判决调解6个月期限内 案例87：撤销非合理有偿转让的房屋 2024-18-2-078-001 案例89：撤销返还被转移仍可执行次债务人 22、第22个渠道：查找执行被执行人的产能指标收回不良 22.1、查找被执行人产能指标方法 案例90：查封处置钢铁产能指标收回不良贷款2000万元 23、第23个渠道：对被执行人财产审计，清收不良贷款 案例91：对借款企业财产审计，执行欠款收回不良260万元 案例92：巧用“预执行审计”，成功追回不良890万元 案例93：审计发现转移资金，拘留罚款，收回不良326万元 24、第24个渠道：被执行人申报财产，清收不良贷款 25、第25个渠道：法院调查搜查被执行人财产，清收不良 25.1、最高院最新规定：搜查四个条件，搜查五个方面 26、第26个渠道：在银行内外部实行提供财产线索奖励机制 26.1、奖励范围、标准、操作流程、原则、财产范围 27、第27个渠道：向法院申请发布悬赏公告，查找执行财产 27.1、新思路：银行购买“悬赏金保险” 28、第28个渠道：向法院申请给银行代理律师签发调查令 29、第29个渠道：清收个贷不良或个人担保，申请参与分配 29.1、参与分配：查找被执行人正在执行财产途径 29.2、执行中参与分配：同时具备五个条件 29.3、房屋变现：参与分配截止案款发放前一日 案例94 29.4、执行财产在扣除下列相关费用：予以分配 29.5、参与分配包括本金和正常利息：不包括保全费和罚息 29.6、变现分配顺序：首封多分15%至20% 29.7、清个贷不良：可执行其个体工商户财产 案例95：参与分配无须提供充足证据不足清收债务 案例96：参与分配包括本金和正常利息：不包括保全费和罚息 30、第30个渠道：利用大数据42个网站，查找财产 30.1、大数据查找财产：20个操作方法 案例97：银行利用电商平台查证收入，收回不良380万 第二章 40种方法创新穿透追加被执行人清收不良 追加被执行人：五个目的、法律依据、操作方法技巧，扩大清收不良渠道，增加清收不良现金来源，解决清收不良痛点。清收不良贷款：为银行、为自己创造价值，收购不良资产：评估潜在价值。 1、第一个追加：公司纵向人格否认制度中连带责任 案例98：追加三个股东对公司贷款承担连带责任 2、第二个追加：公司横向人格否认制度中连带责任 案例99：关联公司人格混同，各公司间连带责任 案例100：关联多笔资金往来且不同意审计，认定混同 2.1、最高院纪要：控制股东、各公司连带认定标准更加宽松 2.2、新公司法：认定关联公司标准 3、第三个追加：一人公司财产与股东混同，追股东被执行人 案例101：一人公司股东配偶：对公司债务是否承连带？ 案例102：追一人公司对股东贷款连带，反过来追 4、第四个追加：追加未缴纳或未足缴股东为被执行人 4.1、法律依据，操作方法 案例103：追加未缴纳出资股东承担150万还款责任 案例104：多案件追加股东未缴出资为被执行人，按查封顺序 6、第五个追加：追加实物出资未更名股东赔偿责任 案例105 5、第六个追加：股东出资不足追其他股东连带责任 7、第七个追加：追加出资、增资不实名义股东被执行人 案例106：追加增资不实的名义股东承担1500万元赔偿责任 8、第八个追加：董事未催缴股东出资追加全体董事为被执行人 案例107：六名董事未催股东出资，对贷款承担连带赔偿 9、第九个追加：追其他股东按比例出资购买股权，偿还贷款 10、第十个追加：追加抽逃出资的股东为被执行人 10.1、四种情形认定抽逃出资，法院支持 10.2、“抽逃出资”纠纷：举证内容和举证责任 10.3、“抽逃出资”纠纷：诉讼时效规定 案例108：追抽逃股东一审败诉二审翻盘，靠举证责任认定 案例109：虚构个人债务将出资转出认定抽逃出资 案例110：虚构公司债务转出资金，认定抽逃出资 案例111：注资后转回股东，抽逃偿还贷款 案例112：注资转关联抽逃出资500万偿还贷款 案例113：即使股权已转让，抽逃出资股东仍还款 案例114：执行程序能否追加股东的股东为被执行人 11、第11个追加：股东抽逃出资追加董监高连带 12、第12个追加：追加出资期限未届满股东为被执行人 12.1、最高法院明确：股东出资加速到期条件 12.2、刘贵祥专委：认缴出资加速到期五个条件之一 12.3、诉股东加速出资，是入库还是对债权人个别清偿？ 案例115：追出资期限未届满股东为被执行人 案例116：股东不得对后顺位追加个别清偿 案例117：加速到期，能否在执行程序中直接追加被执行人 13、第13个追加：转让未届满股权追加新老各股东偿还贷款 13.1、属恶意转让未到期股权：追原股东还款 案例118：未到期股权转让无偿债能力的人，原股东承担 案例119：未到期股权转让大学生，原股东承担补偿还款 案例120：出资未到期以0元转让股权逃债，承补充清偿责任 14、第14个追加：转已到期未出资，追新股东还款原股东连带 案例121：追加未认缴出资转让股权的股东为被执行人 15、第15个追加：股份公司发起人出资不足的连带责任 16、第16个追加：违法违规董事会决议，追加董事赔偿责任 17、第17个追加：追加董监高违反忠实勤勉义务的赔偿责任 案例122：追加股东、法定代表人，对银行贷款本息赔偿责任 案例123：监事未履行勤勉义务，与法定代表人承担连带责任 18、第18个追加：执行职务给他人损害赔偿责任 典型代表 19、第19个追加：追加公司违法减资的赔偿责任 案例124：保证人减资未通知债权人银行，减资不发生效力 案例125：减资未通知银行，股东还款，其他股东连带 20、第20个追加：追加清算成员怠于履职的赔偿责任 21、第21个追加：公司简易注销中的连带责任 21.1、简易注销：五个流程 22、第22个追加：追加评估机构、验资机构的赔偿责任 案例126：追加虚假审计报告会计所签字合伙人被为被执行人 23、第23个追加：追加继承人为被执行人 24、第24个追加：追加执行代保管财产 25、第25个追加：追加合并后的法人为被执行人 案例127：追加合并后的主体，收回不良贷款本息690万元 案例128：追加合并后的法人为被执行人 26、第26个追加：追加分立后的法人为被执行人 27、第27个追加：追加独资企业个人偿还贷款，反之亦可 28、第28个追加：个人借款执行个体工商户财产，反之亦可 案例129：被执行个人，可执行工商户财产 29、第29个追加：追加合伙人为被执行人 30、第30个追加：追加执行法人和其他机构财产 31、第31个追加：未清算即注销，追加股东董事为被执行人 32、第32个追加：追加无偿接受财产为被执行人 33、第33个追加：未清算即注销，追加承诺人为被执行人 案例130：注销追加股东为被执行人两个条件 案例131：追加注销公司股东为被执行人 案例132：清收不良贷款追加股东诉讼管辖 34、第34个追加：无偿划拨财产，追加接收单位为被执行人 案例133：追加无偿接收保证人财产的公司为被告，收回不良 35、第35个追加：追加执行转移至其儿女名下财产 案例134 36、第36个追加：追接收转款无合法依据股东赔偿 案例135 37、第37个追加：追提虚假采购合同第三人侵权赔 案例136 38、第38个追加：追虚假诉讼转资产关联公司连带 案例137 39、第39个追加：执行被执行人BOT项目经营使权案例138 40、第40个追加：诉讼追加无偿接收转款、房屋车辆 第三章 11招50点解决漫长清收不良时间难点问题 有人的地方就有江湖，有江湖就有债务，有债务就有老赖，老赖分成四个等级。80%不良需要依法清收，80%不良保全不足值，95%的借款企业、借款人是有一定的还款能力，统一认知，坚定信念和信心。 最高法院三种类型判例：指导案例，入库案例，一般案例，每种案例的效力和作用，清收处置不良如何应用。依法清收六个条件，五种模式，四种快捷方法，每种方法至少节省半年时间。 处置不良：拼的就是时间效率，争取半年至1年现金回收： 第一招：合同都公证的，直接申请执行，快半年时间 案例139：经过公证的担保合同，是否可直接申请执行 案例140：公证直接执行，需要提交四个手续 第二招：非诉，实现担保物权特别程序 2.1、实现担保物权法律依据，四个方面特殊规定 2.2、清收处置不良至少快半年时间 案例141：实现担保物权，快速收回个贷不良50万元 第三招：催债神器，向基层法院申请支付令 3.1、申请支付令法律依据、 3.2、申请支付令：符合五个条件 3.3、需事先与债务人沟通四个理由，至少快半年时间 第四招：30万以下贷款，简易程序，一审终审 4.1、简易程序：法律依据、至少快半年时间 依法清收：尽可能选上述四种方法之一，每种方法至少节省半年时间，诉讼清收不良，是最差的方法。 第五招：出现三个2立即依法清收，边打边谈，…… 第六招：协调好法院快速推进各项法律程序，具体策略 案例142：不在户籍地居住，又无法确定常住地，管辖法院 第七招：找不到人，解决四次公告送达耽误时间办法 7.1、最高法院规定的：六个方法送达顺序 7.2、邮寄送达：四个法律依据 7.3、完善借款、担保、抵押合同：约定内容六个内容 案例143：按担保合同地址邮寄被退回，仍视为有效送达 第八招：快速推进评估，评估价客观公正 8.1、六个重点，七个规定，关键点：哪些进行询价 8.2、五种情形：5日内及时提出书面异议 案例144：定向询价确定房产参考价，不能提异议 案例145：摇号确定评估机构，能否提执行异议、能否撤销 案例146：未通知被执行人选评估机构，不能重新评估 案例147：被执行人不能以评估价过低，要求重新评估 案例148：以评程违法、成交价低，销评拍不支持 案例149：首次流拍，二拍不受评估报告有效期限制 案例150：认定网拍公告发布途径有效标准 案例151：贷时抵押物评估价高，影响法院评估价 8.3、解决贷款时抵押物高评估：三个有效办法 第九招：快速进入拍卖程序，两次降价到位 9.1、拍卖程序，银行五个工作重点 9.2、抵押物流拍不抵债，现金收回不良贷款，六个招法：抵押物流拍不抵债，一是不丧失优先受偿权；二是法院无权裁给别人；三是无权硬裁给银行抵债；四是可继续查封抵押物；五是在法院监督下出租；六是过六个月再次评拍，大多数都能变现。 9.3、网拍办法降价次数和降价幅度 9.4、抵押物流拍不抵债：银行不丧失优先受偿权法律依据 案例152：抵押权人不同意抵债，不丧失对抵押物优先权 案例153：银行不抵债：把抵押物裁给普通债权人 错案 案例154：把抵押物裁给其他债权人，被最高法院撤销 案例155：抵押权人不同意抵债，法院无权硬裁给银行抵债 9.5、最后一次流拍不同意抵债：是否必须解除查封 9.6、抵押物流拍不同意抵债：银行两种清收措施，现金收回不良贷款，具体操作方法，最高法院三个判例 案例156：流拍不抵债，在法院监督下收取租金 案例157：流拍不抵债，可重新启动评估拍卖程序 案例158：最高法院：流拍可重新启动新的评估拍卖程序 案例159：流拍不抵债，可启动新一轮评拍 第303号 案例160：流拍当事人协商自行变卖，法院可否准许？ 9.7、被执行人自行变卖财产：法律依据，四个条件 第十招：考核代理律师、银行人员清收时间和清收金额 10.1、设置清收不良贷款时间进度考核表 第十一招：不给借款企业和担保企业上诉、再审的机会 避免借款合同无效五个方面，避免保证人不承担或承担部分担保责任39种情形，保证人41种情形承担担保责任 第四章 六招解决拍卖财产难变现的痛点问题 全国法拍房38.9万套，成交率仅有18%，主要城市拍卖和成交情况。 第一招：法院评估抵押物或者查封物价值客观公正，尽可能低，处置不良最后一公里，需要做三个重点工作，……，第六招：如果两次拍卖都流拍，采取…。： 案例161：对评估价值提异议：未交行业协会评审撤销评估 案例162：最高法院判例支持首次拍卖降价30% 案例163：利用法拍贷解决竞买资金，收回不良670万元
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