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课纲15： 新形势、新法规、创新穿透、大数据背景下： 清收个贷不良新思路、新策略、新渠道 解决个贷不良四大难点痛点有效方法 新认知：第一、两个80%，80%以上不良客户需依法清收，80%以上不良贷款保全财产严重不足值。第二、95%以上的不良贷款客户是有一定的还款能力，还款能力体现在隐藏转移的各类财产，需要30个渠道创新查找财产、40个方法追加被执行人、5个组合拳来解决。 新背景：处置个贷不良四大难点和痛点，第一，漫长1.5年依法清收时间，11招50点解决，争取半年、不超过1年现金收回不良；第二、抵押物或查封物难变现，六招解决，现金收回不良贷款；第三、财产保全严重不足值，贷前贷后填写三张表，处置不良28个渠道创新穿透查找各类财产，各种方法追加被执行人，解决清收痛点问题。第四、逾期催收效果不好或经常被忽悠了，没有准确掌握不良原因、还款意愿、还款能力，不能准确判断不良程度，没有运用治理还款意愿的7个软方法和10个硬方法，治理还款能力的三大招，以及21个谈判方法技巧。清收不良，运用18般武艺36招72计，为银行创造价值、为学员创造价值，133个经典案例，干货满满，收获颇丰。六个搞定：搞定方案，搞定速度，搞定财产，搞定评估，搞定拍卖，搞定变现。 对象：银行清收保全人员、客户经理、支行负责人、风险管理人员，分行负责人，总行部门负责人；资产公司人员。 课时：1天 第一章 判断个贷不良原因意愿能力对症下药 第二章 11招50点解漫长清收不良时间难点 第三章 六招解决拍卖财产难变现的痛点问题 第四章 28个渠道创新穿透 数字化查找财产 第五章 五种方法追加被执行人清收个贷不良 第六章 诉讼时效保全执行60个问题及对策 第七章 利用失信限高拒执罪清收不良的对策 第八章 常规催收个人不良贷款的问题及对策 第九章 加固减退清收个人不良贷款问题对策 第一章 准确判断个贷不良原因意愿能力，对症下药 一、准确判断个贷逾期不良：原因 二、评估还款意愿：6个主动意愿6个被动意愿，6个表象 2.1、治理还款意愿：7个软方法，10个硬方法 2.2、清收个贷不良：三个阶段操作方法，三种形式还款 三、12个方面：准确判断借款个人还款能力 四、治理还款能力：重组盘活支帮，28个渠道查找财产，各种方法追加保证人，拘留罚款失信限高拒执罪五个组合拳 五、逾期四种类型：不同策略 六、11种类型借款人：清收应对策略 第二章 11招50点解决漫长清收不良时间难点问题 最高法院三种类型判例：指导案例，入库案例，一般案例，每种案例的效力和作用，清收处置不良如何应用。依法清收六个条件，五种模式，四种快捷方法，每种方法至少节省半年时间。 处置不良：拼的就是时间效率，争取半年至1年现金回收： 第一招：合同都公证的，直接申请执行，快半年时间 案例1：经过公证的担保合同，是否可直接申请执行 案例2：公证直接执行，需要提交四个手续 第二招：非诉，实现担保物权特别程序 2.1、实现担保物权法律依据，四个方面特殊规定 2.2、清收处置不良至少快半年时间 第三招：催债神器，向基层法院申请支付令 3.1、申请支付令法律依据、 3.2、申请支付令：符合五个条件 3.3、需事先与债务人沟通四个理由，至少快半年时间 第四招：30万以下贷款，简易程序，一审终审 4.1、简易程序：法律依据、至少快半年时间 依法清收：尽可能选上述四种方法之一，每种方法至少节省半年时间，诉讼清收不良，是最差的方法。 第五招：出现三个2立即依法清收，边打边谈，…… 第六招：协调好法院快速推进各项法律程序，具体策略 案例4：不在户籍地居住，又无法确定常住地，管辖法院 第七招：找不到人，解决四次公告送达耽误时间办法 7.1、最高法院规定的：六个方法送达顺序 7.2、邮寄送达：四个法律依据 7.3、完善借款、担保、抵押合同：约定内容六个内容 案例5：按担保合同地址邮寄被退回，仍视为有效送达 第八招：快速推进评估，评估价客观公正 8.1、六个重点，七个规定，关键点：哪些进行询价 8.2、五种情形：5日内及时提出书面异议 案例6：定向询价确定房产参考价，不能提异议 案例7：摇号确定评估机构，能否提执行异议、能否撤销 案例8：未通知被执行人选评估机构，不能重新评估 案例9：被执行人不能以评估价过低，要求重新评估 案例10：以评程违法、成交价低，销评拍不支持 案例11：首次流拍，二拍不受评估报告有效期限制 案例12：认定网拍公告发布途径有效标准 8.3、解决贷款时抵押物高评估：三个有效办法 第九招：快速进入拍卖程序，两次降价到位 9.1、拍卖程序，银行五个工作重点 9.2、抵押物流拍不抵债，现金收回不良贷款，六个招法：抵押物流拍不抵债，一是不丧失优先受偿权；二是法院无权裁给别人；三是无权硬裁给银行抵债；四是可继续查封抵押物；五是在法院监督下出租；六是过六个月再次评拍，大多数都能变现。 9.3、网拍办法降价次数和降价幅度 9.4、抵押物流拍不抵债：银行不丧失优先受偿权法律依据 案例13：抵押权人不同意抵债，不丧失对抵押物优先权 案例14：把抵押物裁给其他债权人，被最高法院撤销 案例15：抵押权人不同意抵债，法院无权硬裁给银行抵债 9.5、最后一次流拍不同意抵债：是否必须解除查封 9.6、抵押物流拍不同意抵债：银行两种清收措施，现金收回不良贷款，具体操作方法，最高法院三个判例 案例16：流拍不抵债，在法院监督下收取租金 案例17：流拍不抵债，可重新启动评估拍卖程序 案例18：最高法院：流拍可重新启动新的评估拍卖程序 案例19：流拍不抵债，可启动新一轮评拍 第303号 9.7、被执行人自行变卖财产：法律依据，四个条件 第十招：考核代理律师、银行人员清收时间和清收金额 10.1、设置清收不良贷款时间进度考核表 第十一招：不给借款企业和担保企业上诉、再审的机会 第三章 六招解决拍卖财产难变现的痛点问题 全国法拍房38.9万套，成交率仅有18%，主要城市拍卖和成交情况。 第一招：法院评估抵押物或者查封物价值客观公正，尽可能低，处置不良最后一公里，需要做三个重点工作，……，第六招：如果两次拍卖都流拍，采取…。： 案例20：对评估价值提异议：未交行业协会评审撤销评估 案例21：最高法院判例支持首次拍卖降价30% 第四章 28个渠道创新穿透数字化查找被执行人财产 一、突破现有诉讼执行框架：“穿透”诉讼和执行，四大方面：表格化掌握借款人担保人各项财产，追踪清收 1.1、证明借款个人、担保个人实力情况表 二、清收不良：创造资产最佳和时间最佳时机，银行主导程序、时间、方法、策略，查找财产，解决保全财产远不足值痛点。 1、第一个渠道：数字化，查找三类人卡微信支付宝，跟踪清收 第一个动作：冻结打印卡微信支付宝，五个关键点 1.1、能否执行担保个人、借款个人：配偶名下财产 1.2、七个方面认定婚姻存续财产属夫妻共同财产 案例22：追银行卡转款，查封房屋收回个贷不良50万 案例23：执配偶转移一半存款，收回个贷不良12万 案例24：被执行人配偶不能证明存款系其个人财产，可执行 案例25：借款人给其配偶转账认定为夫妻共同债务 第二个动作：三类人卡微信支付宝，数字化查找房屋 第三个动作：三类人对账单数字查找车辆设备商品 第四个动作：三类人对账单数字查找股权转移资金 第五个动作：三类人对账单数字查找存单基金保险单 第六个动作：三类人对账单数字纳入限高失信拒执罪 1.3、8个方面查找借款个人、担保个人卡号、微信、支付宝 2、第二个渠道：18个方面找借款人、担保个人房屋 2.1、大数据：法院六个网站、五大拍卖平台：查找房屋 2.2、六个方面精准查到执行被执行人：房屋等财产 2.3、执行被执行人：共有财产四个方法 2.4、共有房被执行人只占10%：如何执行？ 案例26：类型1 执行未成年子女名下房，收回不良122万 案例27：类型2 被执行人未成年子女名下财产可执行 案例28：类型3 未经配偶同意抵押，执行房款一半收回不良 案例29：类型4 被执行人配偶名下的房屋，清收不良65万元 案例30：类型5 离婚房归配偶未更名收不良43万 3、第三个渠道：7个方面查找借款人、担保人的土地使用权 案例31：找地补贴及土地转包款拒执罪，收回不良70万 案例32：承包土地征收补偿款可执行收回不良贷款 案例33：借款人个人租赁土地建房，租金收回不良190万元 4、第四个渠道：8个方面查找借款人、担保人存货和设备 4.1、清收查封存货：他行主张抵押，四个方面审核 4.2、清收查封存货：他行主张抵押，五个方面审核 案例34：他行未控制质押物，咱行让法院查封收回不良 案例35：查找个人经营贷存货，收回个贷不良80万元 5、第五个渠道：4个方面查找借款企业和担保企业车辆 5.1、冻结车籍后如何找到：六个方法被执行人车辆 6、第六个渠道：8个方面查找借款人和担保人八项权利 6.1、查找借款人、担人采矿权、探矿权等 6.2、查找借款人、担保人：商标权、专利权 7、第七个渠道：5个方面查找借款人、担保人仓单提单 案例37：个体户下游策略了解仓单，拍卖收个贷不良58万元 8、第八个渠道：10个方面查找借款人和担保人投资股权 8.1、强制执行股权若干问题的规定第六条 法释[2021]20号 案例38：大数据查询借款人持股权，收回个贷不良116万 9、第九个渠道：7个方面查找借款人和担保人应收账款 9.1、执行应收账款：法律依据，四个动作 9.2、执行到期债权：3个条件、3个规定，15日提异议 案例39：复印件作为证据的两个条件 案例41：可执行没异议部分应收账款 案例42：债务履期债权数额抗辩，须实质审查 案例43：对到期债履通提异 不能主张撤销通知 10、第十个渠道：5个方面查贷款资金走向，清收不良贷款 11、第11个渠道：4个方面查被执行人各种赔偿款补偿款 11.1、大数据七个方法查找：拆迁补偿，主动出击冻结 案例45：拍卖拆迁补偿权益 收回个贷不良390万 12、第12个渠道：24个方面大数据查找借款担保个人财产 案例46：大数据查找执行债权，截留收回个贷不良160万元 案例47：冻结使用非实名手机号微信账户收回个贷不良10万 案例48：执行被执行人虚拟账户资金收回不良500万元 13、第13个渠道：查找个人工资、养老金、住房公积金 案例49：最高法院可以冻结扣划被执行人养老金 案例50：最高法院扣划公积金答复2013执他字第14号 14、第14个渠道：查找执行借款个人和担保个人的保险单 14.1、执行个人保险单的法律依据 14.2、查找六类个人：执行四种类型保险单中的现金价值 14.3、大数据六种方法：查找借款个人、担保人保险单 案例52：执行人身保险单现金价值收回不良贷款116万元 案例53：执行为子女购买的人寿保险，收回个贷不良20万 案例54：执行被执行人的商业保险，收回不良350万元 案例55：执行传统分红型保单价值，收回不良190万元 15、第15个渠道：5个方面查找个人股票、期货有价证券 案例57：处置股票以前20交易日九折起拍价 16、第16个渠道：微信支付宝收支：画像找人清收 16.1、微信支付宝收支，确认借款人10个方面信息 16.2、冻结微信、支付宝、抖音地址，三种方式优劣 16.3、打印微信支付宝3年对账单：六个方面跟踪清收不良 案例58：淘宝网查到玩失踪借款人，收回个贷不良26万 案例59：数字化让查人找物效果更好，收回个贷不良12万元 案例60：查找银行卡、微信资金支出，收回个贷不良180万元 17、第17个渠道：通过法院查找被执行人财产，合并执行 17.1、通过法院和六个网站查询借款人和担保人为原告 17.2、通过法院六个网站查询借款人和担保人为被告 案例62：大数据六个网站查财产，轮候查封收回个贷53万元 18、第18个渠道：收取抵押物或查封物产生的孳息 18.1、收取抵押物或查封物产生孳息的法律依据 案例63：查封房产效力不及于租金法定孳息 案例64：抵押权人收取孳息四个条件 19、第19个渠道：查找市场经营权，收回个贷不良86万 20、第20个渠道：查找被执行人到期债权，行使代位权 20.1、银行行使代位权的法律依据 20.2、民法典合同编通则对怠于行使到期债权认定标准 20.3、民法典535条规定的五项专属债权 20.4、民法典合同编通则代位权诉讼管辖权 20.5、债务人与次债务人约定仲裁，是否可行使代位权 20.6、民法典合同编通则代位权须同时诉债务人和相对人 20.7、代位权无须取得债权生效法律文书为前提 20.8、代位权诉后，减免或延长债务无效 20.9、代位权诉讼期间：相对人向债务人履行仍可追偿 20.10、未实际履行以物抵债协议：不能排除代位权诉讼适用 案例65：代位权诉讼五个条件 案例66：查找应收账款证据，代位权收回个贷不良160万 21、第21个渠道：无偿或低价转让财产，行使撤销权清收不良 21.1、三类企业、三类个人转移7大类财产：14种逃债方法 21.2、行使撤销权情形：法律依据 21.3、最新民法典合同编通则解释：低价高价转移财产认定标准 21.4、解释：打击逃废债利器，关联亲属转移财产不受低价限制 21.5、典通则解释：银行应穿透式审查，低价或无偿转让财产 21.6、银行穿透式审查：低价或无偿转让财产有效方法 21.7、撤销权诉讼主体：以债务人和债务人相对人共同被告 21.8、撤销权诉讼标的不可分：可全部撤销 21.9、撤销权要求：返还财产、折价补偿，法院支持 21.10、撤销权胜诉：可直接执行相对人 21.11、行使撤销权：范围、费用和时间 21.12、债权人银行行使撤销权：四个条件 21.13、清收不良利器：《民法典》的连环撤销禁区被打破 21.14、撤销权是否“入库原则”，债权人是否优先受偿？ 案例67：撤销离房更名配偶拍执一半收不良54万 案例68：撤销房屋假卖给儿媳，收回个贷不良30万元 案例69：撤销赠送朋友房屋 收回个贷不良34万 案例70：离婚将房赠子女更名 撤销收回不良30万 案例71：撤销保证人房给其配偶收回不良49万 案例72：第三人恶串转财产承连带 2023-16-2-076-002 22、第22个渠道：被执行人申报财产，清收不良贷款 23、第23个渠道：法院调查搜查被执行人财产，清收不良 23.1、最高院最新规定：搜查四个条件，搜查五个方面 24、第24个渠道：在银行内外部实行提供财产线索奖励机制 26.1、奖励范围、标准、操作流程、原则、财产范围 25、第25个渠道：向法院申请发布悬赏公告，查找执行财产 27.1、新思路：银行购买“悬赏金保险” 26、第26个渠道：向法院申请给银行代理律师签发调查令 27、第27个渠道：清收个贷不良或个人担保，申请参与分配 27.1、参与分配：查找被执行人正在执行财产途径 27.2、执行中参与分配：同时具备五个条件 27.3、房屋变现：参与分配截止案款发放前一日 案例73 27.4、执行财产在扣除下列相关费用：予以分配 27.5、参与分配包括本金和正常利息：不包括保全费和罚息 27.6、变现分配顺序：首封多分15%至20% 27.7、清个贷不良：可执行其个体工商户财产 案例74：参与分配无须提供充足证据不足清收债务 案例75：参与分配包括本金和正常利息：不包括保全费和罚息 28、第28个渠道：利用大数据42个网站，查找财产 案例76：银行利用电商平台查证收入，收回不个贷不良380万 第五章 五种方法追加被执行人清收个贷不良 第一个追加：一人公司财产与股东混同，追公司为被执行人 案例77：追一人公司对股东贷款连带，反过来追 第二个追加：清收个贷不良，追加继承人为被执行人 第三个追加：清收个贷不良，追加执行代保管财产 第四个追加：个人借款，可执行个体工商户财产，反之亦可执行 案例78：被执行个人，可执行工商户财产 第五个追加：诉讼追加无偿接收转款、房屋车辆的人还贷款 第六章 诉讼时效保全执行60个问题及对策 一、起诉后又撤诉：副本是否送达，才中断时效 案例79：起诉后又撤诉，文书未送达保证人不中断时效 案例80：主债权主张权利能否引起抵押权行使期间的中断 二、延长诉讼时效：10种方法 三、超过诉讼时效：6个补救措施 案例81：2023年法院判例，电话录音补救诉讼时效 3.1、补救诉讼时效：标准格式文本，标准催收话术 四、起诉未交诉讼，按自动撤诉：是否中断时效 五、首封资产：四大好处，轮候查封资产：三大作用 六、2022年最高法院：轮候查封效力的通知 七、认定超标的查封保全：界定标准 7.1 规范和加强办理诉前保全案件意见 法[2024]42号 八、被告能否以轮候查封，提出超标的 案例82 案例83：自行委托评估价值，不能认定超标的依据 九、首封受偿限最后保全金额，而不是判债权 案例84 十、银行怠于诉讼清收：银行承担扩大损失责任 十一、未及时续封保全，房被卖查封房屋丢失 案例85 十二、强制执行：10个期限 十三、申请执行期间二年：三个起算点 十四、八个方面认定：夫妻共同债务 十五、七个方面认定婚姻存续财产属夫妻共同财产 十六、借款人与其配偶无法合理解释转账认夫妻共债案例86 十七、判决个人债务：不能将其配偶列被执行人 十八、夫妻一方为被执行，可否执行登记在其配偶名下房屋 案例87：被执行人配偶不能证明存款系其个人财产，可执行 十九、离婚协议将房归其配偶：已更名其配偶名下，如何清收 二十、离婚约定房产赠与子女：未过户是否可执行 案例88 二十一、执行被执行人唯一住房：法律依据和方法 二十二、认定唯一住房：时间节点标准 案例89 二十三、最高院商品房消费者保护批复法释〔2023〕1号 二十四、父债子还：适用范围和操作方法 二十五、民法典1145条被执行人SW，变更追加继承人 二十六、借名买房：是否可以执行 案例90 二十七、借名贷款，由谁偿还 二十八、抵押物流拍不抵债：可否拍卖债务人其他财 案例91 二十九、财产流拍后：第三人可以按照流拍价购买 三十、解决抵押物被其他法院查封：影响清收的办法 三十一、非抵押物：首封不处置，影响轮候查封处置怎么办 三十二、虚假租赁对抗抵押权：如何处置，虚假租赁三大特征 32.1、规范网拍意见：对虚假租赁审核内容 法(2024）238号 案例92：法院审核租赁异议要点 2024-17-5-201-01 案例93：通过手机号开通时间核实确认：租赁合同虚假 案94：以虚假租赁合同主张带租拍卖不支持 32.2、假租两种方法：解决虚假出租对抗抵押权十种办法 三十三、先抵押后出租，承租人主带租拍卖不支持 案例95 三十四、先租赁后抵押，可带租拍卖抵押物 案例96 三十五、转款未写租金，租权不能优先银行抵押权 案例97 三十六、租赁权对抗抵押权，以设立占有为标准 案例98 三十七、防范抵押物已经租赁：六项措施 三十八、集体土地：未经批准建造的房屋可以处置 三十九、租赁集体土地：建造的厂房、办公楼、仓库可执行 四十、国有建设用地：建造的无证房屋可以执行 案例99 四十一、被执行人的宅基地是否可以作为被执行财产执行? 四十二、土地承包经营权：能否排除强制执行？ 案例100 四十三、土地抵押后，地上新增建筑物是否属于抵押财产？ 四十四、多个申请执行人，如何分配 案例101 四十五、最高法院：规范网络司法拍卖房产问题的通知 案例102：拍土屋与权属变更无关税费由谁承担？ 案例103：拍房交易税费优先抵押权 四十六、找不到被执行人，拍卖房屋被执行人应缴税费怎么办 四十七、执行应收账款，不给欠款单位开发票怎么办 案例104 四十八、欠款单位未获增值税专票：无法税务抵扣增成本问题 四十九、偿还银行贷款本金、利息、费用的顺序 案例105 五十、执行程序，本息顺序不同 案例106 五十一、执行和解提供担保，应承诺接受强制执行 案例107 案例108：法院主持执行和解协议保证条款是否构成执行担保 案例109：须承诺自愿代履行生确义务和接受强执行 五十二、用他人账户收款转款可冻结、强制执行 五十三、法院对无证房产未处置，不得裁定终本 案例108 五十四、抵押贷款，展期是否需要办理变更抵押登记 五十五、抵押物被查封：展期是否有效 五十六、保证人在空白保证合同签字，是否承担连带案例109 五十七、贷款超诉讼时效：能否成为消除不良征信的依据？ 五十八、减免表外利息：六个原则 五十九、抵押物优先受偿是否包含迟延履行加倍利息？ 六十、灵活变卖处置活体奶牛 案例110：流拍不抵债，法院指定村委会管理财产 案例111：未通知优先权人购买，撤销拍卖 第七章 利用失信限高拒执罪清收不良问题及对策 一、限高：条件、期限 二、失信条件：未偿还贷款本息外，还满足六个条件之一 三、失信：七大方面受到限制 四、〔2024〕13号拒不执行判决适用法律解释六大亮点 五、拒执罪人员范围，法律文书 六、认定有能力执行而拒不执行：情节严重10种情形 七、有能力拒不执行：五种情形认定情节特别严重 八、协助隐藏、转移财产的人：拒执罪 九、认定被执行人“有能力执行”的时间节点新规定 十、非法处置查封财产：按照重罪处罚 十一、追回财产 十二、申请执行人可自诉追其拒执罪 十三、老赖入刑标准 案例112：虚构债务虚假抵押，被判拒执罪收回不良150万 案例113：拒不执行，转移资产，罚款5万，还贷180万 案例114：限失，调动还款积极性减免罚息，收回不良28万元 第八章 常规催收不良贷款问题及对策 常规催收7个条件，4种模式，电话催收4个原则，完成4个任务，10个动作要点，六种类型不良贷款借款人催收话术，增加7个压力点，电话催收最佳时间，录音5个要点。 同时六个条件：可采取常规催收，上门催收掌握10个方法，准确掌握10个内容，上门催收八不要，催收谈判5个关键砝码，达到4个目标，20个谈判方法技巧，向保证人催收最佳时机，六项措施，催收12个施压点，上门催收不在家四个原因五种方法，老赖玩失踪找不到人四类情况20种方法，四种方法确认是否居住，蹲守找借款人七个方法，失联找不到人、电话不接、欠贷不还五种方法，找不到人也能收回不良的有效方法，依法合规清收七个关键点。 案例115：找一定会接的电话，间接催收和录音，… 案例116：法院公安联动追踪失联，收回个贷不良10万元 案例117：失联逃债移交公安机关，收回个贷不良56万元 案例118：协商分期还款，追抵质押，收回不良150万元 第九种方法 加固减退清收个贷不良问题及对策 加固减退内容和标准，四个条件，操作方法，六大重点，采取进可攻退可守的策略，及时调整清收策略，借新还旧新增保证人在什么情况下不承担保证责任。 案例119：仅在借款合同写借新还旧，保证人免责 金融监管总局2024.9.24第13号文：无还本续贷扩大到五个范围，操作六个动作要求，分类正常五个标准，七个风险点，避免担保无效的办法。 案例120：无力还贷，变卖猪羊收回个贷不良5万元 案例121：柔性执行活封生猪，半年收回不良50万 案例122：把借款人网络曝光，收回个贷不良12万元 案例123：协调第二查封债权人抵债，收回个人不良280万 案例124：执行+公证，不动产带封过户，快收个贷不良48万 案例125：上学女儿找到租房地点，收回个贷不良9万 案例126：协调收购查封物，非简单拍卖，收回不良180万 案例127：“美女”“引蛇出洞”，收回个贷不良15万 案例128：大数据查询注册地，发现商铺，收回个贷不良57万 案例129：查找借款人自建房屋，租金收回个贷不良26万 案例130：非法处查封粮食，构成拒执罪，收回个贷不良9万 案例131：占房不腾玩消失，诉拒执罪，收回个贷不良28万 案例132：打击嚣张，拘留扣押强执，收回个贷不良16万 案例133：银行和法院协调解决执行问题，收回个贷不良30万
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