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最新不良资产管理办法政策解读背景下： 处置不良 有效方法 经典案例 实战操作 新背景：金融监管总局最新印发了《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》，拓展了金融资产公司收购不良资产范围，规范不良资产尽调、估值、定价、收购、处置行为和方式方法，同时扩大了各家银行出售不良资产范围，解决五大重点：第一、规范不良贷款尽调、估值、定价；第二、依法合规转让不良贷款；第三，解决漫长依法清收时间问题，11招50点解决，争取半年、不超过1年现金收回不良；第四、六招解决财产难变现，现金收回不良贷款；第五、解决保全财产不足值，创新穿透、打破固有模式，30个渠道创新穿透查找财产，40个方法创新穿透追加被执行人，解决清收痛点问题。18般武艺36招72计，为银行、为AMC创造价值、为学员创造价值，经典案例，实战操作，干货满满，收获颇丰。六个搞定：搞定方案，搞定速度，搞定财产，搞定评估，搞定拍卖，搞定变现。 新认知：第一、两个80%，80%以上不良客户需依法清收，80%以上不良贷款保全财产严重不足值。第二、95%以上的不良贷款客户是有一定的还款能力，还款能力体现在隐藏转移的各类财产，需要30个渠道、40个方法、5个组合拳来解决。 对象：银行和AMC清收保全人员、客户经理、支行负责人、风险管理人员，分行负责人，总行部门负责人。 课时：2天 第一章 银行和AMC不良资产尽调估值定价收购 一、办法包括：八项内容，适用范围 二、金融资产公司不良资产：三项业务 三、金融资产公司开展不良资产业务坚持四项原则 四、大幅度拓宽作业范围 ：三大类，18项资产 4.1、收购金融机构持有：12大类资产，银行可出售 4.2、非金融机构、地方金融组织：收购持有四类资产 4.3、非金融机构、地方金融组织持有：抵债资产和股权 4.4、解读非金融机构：包括范围 4.5、解读地方金融组织：包括范围 五、收购重组资产：定义 5.1、债务人：财务困难六个标准 5.2、资产重组，合同调整：九种情形 5.3、解读：九种重组资产可以出售 5.4、会计准则：已发生信用减值六种情形 六、银行可转让12类不良资产：10个流程 七、收购不良资产：两个原则、两个不得 八、办法扩大了银行可出售三大类12项资产 4.1、银行转让不良资产：10个流程 4.2、AMC须定期走访银行，掌握需处置各类不良资产 九、金融资产管理公司：收购不良资产六个流程 十、收购不良资产：不得通过资金中介对接项目 十一、金融资产管理公司：收购不良资产尽职调查规定 十二、收购不良资产尽职调查不得少于15个工作日 十三、解读资产公司收购不良资产：尽调10个流程 13.1、收购不良尽调：技术含量和经验 13.2、收购不良尽调：两大核心 13.3、收购不良资产：尽调8个渠道 十四、解读收购不良尽调阅读信贷档案：12个方面内容 十五、解读资产公司收购不良尽调：10个方面查询 十六、解读资产公司收购不良尽调：6个方面访谈 十七、解读资产公司收购不良尽调：4个实地考察 十八、解读收购不良法律意见书：7个方面内容 十九、解读收购不良资产尽调报告：7个方面内容 二十、金融资产管理公司：收购不良资产估值要求 二十一、金融资产管理公司：收购不良资产定价要求 二十二、解读估值方法和管理 22.1、抽样调查和全面调查：估值方法 22.2、不良债权估值：四个资产类别 22.3、影响不良资产估值：七大因素 22.4、历史不良资产行业定价：规则和惯例 二十三、解读不良资产估值：11种方法 二十四、金融资产公司收购不良资产五个审批程序 二十五、金融资产管理公司：收购不良资产操作要求 二十六、收购债权类不良资产，通知债务人和担保人 二十七、交割日过渡期管理责任，最大限度保全资产 第二章 银行和AMC不良资产管理 二十八、三类资产：分别建立管理制度 二十九、金融资产公司：资产管理六项要求 三十、对已持有资产：追加投资六项规定 三十一、法律法规内控制度：资产评估六项要求 第三章 银行和AMC不良资产处置 第一节 处置不良资产理念和方法 三十二、不良资产投资：基本理念 三十三、不良资产行业：四大痛点 四十四、投资不良资产：六个方面体会 四十五、多方合作，互惠共赢 四十六、不良资产：三拼行业 四十七、不良资产投资：四个方面体现极度非标投资 四十八、处置大额不良：四种能力 第二节 处置不良资产监管规定和解读 四十九、处置不良资产：坚持三项原则、六个程序 五十、处置资产遵循：两项原则、八种方法 五十一、债权类三种清收方法，第一种：直接催收 51.1、准确分析逾期、不良原因：意愿能力，对症下药 51.2、评估还款意愿：六个主动意愿，六个被动意愿 51.3、好的还款意愿：六个表象和特征 34.4、改变还款意愿：7个软方法 51.5、改变还款意愿：10个硬方法 51.6、12个方面：准确判断借款企业还款能力 51.7、12个方面：准确判断借款个人还款能力 51.8、准确分析原因：对症下药 51.9、还款意愿好，还款能力有问题 51.10、常规催收：四个原则，四个任务 51.11、电话催款：10个动作和操作要点 51.12、电话催收：七个压力点 51.13、电话催收：最佳时间 51.14、电话催收贷款：录音五个要点 51.15、催收不接电话：四个方法催收或录音取证 案例：找一定会接的电话，间接催收和录音 51.16、同时六个条件：采取常规催收 51.17、上门催收：10大方法 51.18、做好功课：准确掌握10个内容 51.19、催收谈判：五个关键砝码 51.20、催收谈判：八不要 51.21、催收谈判：21个方法技巧 51.22、上门催收：12个施压点 51.23、上门催收：不在家四种原因 51.24、上门催收贷款不在家：五个办法 51.25、什么时候：向保证人催收？ 51.26、常规清收：控制风险六项措施 51.27、催收架势站位：助涨催收效果 51.28、上门催收有其他客户：可以等待，但不要走开 51.29、客户画的大饼：不要吃 51.30、切莫义气用事：做出偏激的行为 51.31、老赖玩失踪，找不到人：四类情况20方法找人 案例：快递查找借款人 51.32、查找到借款人房屋：四种方法确认是否居住？ 51.33、蹲守找借款人：七个方法 51.34、找不到人，电话不接，欠贷不还：五种方法 51.35、即使找不到借款人：也能收回不良的有效方法 51.36、六个方面确保偷偷录音证据有效被法官采信 51.37、依法合规清收：七个关键点 51.38、加固减退：清收不良六个重点 51.39、借新还旧、无还本续贷保证人：担保有效？ 案例：借新还旧、无还本续贷：新增保证人不承担责任 五十二、债权类三种清收方法：诉讼追偿 第三节 11招50点解决漫长清收不良时间难点问题 最高法院三种类型判例：指导案例，入库案例，一般案例，每种案例的效力和作用，清收处置不良如何应用。 处置不良：拼的就是时间效率，争取半年至1年清收完毕： 第一招：出现三个2立即依法清收，边打边谈，…… 第二招：协调好法院快速推进各项法律程序，具体策略 第三招：合同都公证的，直接申请执行 案例：公证直接执行，还需提交公证处出具的执行证书 第四招：非诉，实现担保物权特别程序 第五招：催债神器，向基层法院申请支付令 第六招：30万以下贷款，简易程序，一审终审 第七招：找不到人，解决四次公告送达耽误时间办法 第八招：快速推进评估，评估价尽可能低 案例：未通知被执行人选评估机构，不能重新评估 案例：被执行人不能以评估价过低，要求重新评估 第十招：考核代理律师、银行人员清收时间和清收金额 第十一招：不给借款企业和担保企业上诉、再审的机会 第四节 六招解决拍卖财产难变现的痛点问题 第一招：法院评估抵押物或者查封物价值尽可能低，处置不良最后一公里，需要做三个方面工作，……，第六招：如果两次拍卖都流拍，采取…。 第五节 30个渠道创新穿透数字化查找被执行人财产 银行出售不良资产、AMC收购不良资产都须评估表面资产价值和潜在价值，为估值和定价提供科学依据；银行清收不良资产、AMC清收不良资产都须查找被执行人各项财产，为银行、为AMC创造价值，为清收人员自己创造价值。时间关系：交流11个 1.1、第一个动作：查找六类客户账户数字，七个目的 案例：被执行人配偶不能证明存款系其个人财产，可执行 1.2、第二个动作：六类客户对账单数字查找房屋土地…… 1.11、第十一个动作：采取五个措施，扣划他行保证金收不良 1.12、12个方面查找六类客户账户、卡号，穿透挖掘 2、第二个渠道：10个方面找借款企业、担保企业、个人房屋 2.1、对被执行人的房屋：六类处置 案例：查找执行未成年子女名下住房 收回不良707万元 案例：最高法2023民申1542号未成年子女名下财产可执行 案例：找被执行人的未成年子女商房，收回不良780万元 3、第三个渠道：8个方面查找借款企业担保企业存货和设备 4.1、清收查封存货和设备：他行主张抵押，四个方面审核 4.2、清收查封存货和设备：他行主张抵押，五个方面审核 案例：他行未控制质押物，咱行让法院查封收回不良 …… 30、第30个渠道：无偿或低价转让财产，行使撤销权清收不良 30.1、行使撤销权情形：法律依据 30.2、最新民法典合同编通则解释：低价高价转移财产认定标准 30.3、撤销权胜诉：可直接执行相对人 …… 30.9、债权人银行行使撤销权：四个条件 案例：关联企业低价转让财产损害他人权益行为无效 第六节 40种方法创新穿透追加被执行人清收不良 追加被执行人：五个目的、法律依据、操作方法技巧，扩大清收不良渠道，增加清收不良现金来源，解决清收不良痛点。清收不良贷款：为银行、为自己创造价值，银行出售资产、AMC收购不良资产：评估潜在价值；银行清收不良、AMC清收不良创造价值。 1、第一个追加：公司纵向人格否认制度中连带责任 23条1款 案例：追加三个股东对公司贷款承担连带责任 2、第二个追加：公司横向人格否认制度中连带责任 23条2款 案例：关联公司人格混同，各公司间连带责任 3、第三个追加：一人公司财产与股东混同，追股东被执行人 案例：追加一人公司对股东债务承担连带责任，反过来追 4、第四个追加：追加实物出资未更名股东偿还贷款 5、第五个追加：追加出资期限未届满股东为被执行人54条 5.1、刘贵祥专委：认缴出资加速到期五个条件之一 40、第40个追加：转让未届满股权追加新老各股东偿还贷款 五十三、债权类三种清收方法：破产追偿五个措施 五十四、债权重组：三种方式，第一种：以物抵债 54.1、银行处置不良：尽可能不协议抵债 案例：协议以房抵债未过户虽占有：抵债商用房丢失 54.2、抵押物流拍不抵债：六个重要观点 54.3、同时具四个条件：非抵押物同意裁定以物抵债 54.4、网络司法拍卖：银行三次抵债机会 案例：首封不抵债解封，轮候可直按保留价裁定抵债 案例：一拍流拍、二拍流拍都可以抵债 案例：向法院申请抵债须在，最后流拍67天内 54.5、法院调解书确认的以物抵债：不能对抗第三人 案例：裁定房屋抵债未更名被查封：不影响抵债效力 54.6、强制执行腾房：五个方法 54.7、房屋腾空过程中清理出的物品，如何处置？ 54.8、处置抵债资产：35号公告减免税费规定 案例：处置抵债房屋，按35号公告减免税费金额 54.9、处置抵债资产：六个渠道和方法 五十五、债权重组，第二种方法：修改债务条款 55.1、修改合同条款：须注意五个事项 55.2、执行和解有担保的，应承诺接受强制执行 五十六、债权重组，第四种：资产置换方式或其组合 五十七、债转股、租赁、核销方式：处置不良资产 五十八、转让不良资产：六项原则、三种方式、要求 五十九、未经公开处置不得协议资产：三种情形除外 六十、不得向六类人员或机构转让资产：公告提示 六十一、转让资产公告并审查：受让人资格 六十二、转让不良资产分期付款：期限延长2年 六十三、委托处置资产：签订协议，四个不得 六十四、处置不良资产前：尽调七个方面要求 六十五、资产公司委托中介：调查的要求 六十六、处置不良资产评估：坚持“评处分离”原则 66.1、确定不动产、股权：价值方法 66.2、参考评估报告：对资产价值独立判断 六十七、估价、询价、谈判价：较大差异处理 67.1、转让各类资产：降价幅度 六十八、处置资产：应制定处置方案 六十九、处置不良资产：公告 七十、处置方案变更：公告规定 七十一、处置七类不良资产：不用公告 七十二、设立处置不良资产：决策机构 72.1、处置不良资产：审批机关和人员四项要求 七十三、处置方案获批六个月内：确需变更两个条件 七十四、严格按审批结果处置不良资产：五项要求 第四章 银行和AMC其他与不良资产相关业务 七十五、资产公司：可开展五类与不良资产相关业务 七十六、金融资产管理公司：充分发挥三项优势 七十七、开展受托处置业务：按本办法规定操作 七十八、金融资产管理公司托管、管理人：相关规定 七十九、资产公司：担任公司信用类债券受托管理 八十、开展相关业务：应和自营业务之间建立防火墙 八十一、开展相关业务：防控利益冲突 第五章 银行和AMC不良贷款风险管理 八十二、建立完备风控体系 八十三、对处置不良资产：风险管控要求 八十四、资产公司：处置不良资产授权审批七个规定 八十五、加强对分支机构不良资产业务：授权与管理 八十六、建立不良资产业务：内部检查监督制度 八十七、内部检查监督：采取现场或非现场方式 八十八、建立健全中介机构：选聘、管理、考评机制 八十九、制定项目后期管理制度：落实后期管理要求 九十、建立完善不良资产业务：信息系统 九十一、报送报表和监管处罚 第六章 诉讼时效保全执行80个问题及对策 一、录音或短息催收，中断诉讼时效 案例 二、清收不良：在报纸上登报催收公告是否中断诉讼时效 三、起诉后又撤诉：副本是否送达，才中断时效 案例：起诉后又撤诉，文书未送达保证人不中断时效 案例：主债权主张权利能否引起抵押权行使期间的中断 四、强制执行申请被法院裁驳回，是否中断时效 案例 五、延长诉讼时效：10种方法 六、超过诉讼时效：6个补救措施 案例：2023年法院判例，电话录音补救诉讼时效 6.1、补救诉讼时效：标准格式文本，标准催收话术 七、起诉未交诉讼，按自动撤诉：是否中断时效 八、首封资产：四大好处，轮候查封资产：三大作用 九、2022年最高法院：轮候查封效力的通知 十、法院冻结户名与账号不符，银行不能自行解冻 十一、法院能否冻结银行贷款账户？ 十二、认定超标的查封保全：界定标准 12.1 规范和加强办理诉前保全案件意见 法[2024]42号 十三、被告能否以轮候查封，提出超标的 案例 案例：自行委托评估价值，不能认定超标的依据 案例：是否超标的以查封时还是审查时市场价值为基准 案例：不能以诉讼请求未支持，认定保全错失而赔偿 十四、商品房预售资金监管账户：是否可以冻结？ 案例：房企房屋所有权登记后，可执行监管资金 十五、首封受偿限最后保全金额，而不是判债权 案例 十六、未及时续封保全，房被卖查封房屋丢失 案例 十七、强制执行：10个期限 十八、二审撤诉庭外和解协议不履行：可执行一审判决案例 十九、八个方面认定：夫妻共同债务 二十、夫妻一方为被执行，可否执行登记在其配偶名下房屋 案例：被执行人配偶不能证明存款系其个人财产，可执行 二十一、离婚协议将房归其配偶：已更名其配偶名下，如何清收 二十二、执行被执行人唯一住房：法律依据和方法 二十三、最高院商品房消费者权利保护 法释〔2023〕1号 二十四、父债子还：适用范围和操作方法 二十五、虚假出售房屋回租逃债，未更名有过错可执行案例 二十六、购买抵押给银行的车位：可以执行 案例 相反案例：车位先卖后抵押，购买人权利优先抵押权 二十七、购买开发商抵押给银行房屋：可执行五种情形5案例 二十八、购买商房仓库车间同时符合四个条件：优先银行抵押权 二十九、五个判例对异议复议28条：已合法占有认定标准 三十、未提供水电费转账记录缴费原件不证明合法占有案例 三十一、仅有领取房屋钥匙表，不能证明已占有 案例 三十二、异议复议28条当中：已合法占有实践认定九个标准 三十三、防已出售办公楼、商用房、住宅：抵押给银行7个措施 三十四、异议复议28条：非买受人自身原因未办过户五种情形 三十五、非买受人原因未更名，排除执行 案例 三十六、异议复议28条：因买受人自身原因未办过户六种情形 三十七、借名买房：是否可以执行 案例 三十八、借名贷款，由谁偿还 三十九、借款人财产不便执行可执行一般保证人财产案例 案例：终本执行后，可以执行一般保证人的财产 四十、抵押物流拍不抵债：可否拍卖债务人其他财 案例 四十一、财产流拍后：第三人可以按照流拍价购买 四十二、抵押登记前买抵押物且修建：不能排除执行案例 四十三、先查封房屋效力及于：对应土地使用权 案例 案例 ：查封效力及于查封后地上新增建筑物 四十四、解决抵押物被其他法院查封：影响清收的办法 案例：质押物被其他法院查封，协调移送，处置收回不良 四十五、非抵押物：首封不处置，影响轮候查封处置怎么办 四十六、虚假租赁对抗抵押权：如何处置，虚假租赁三大特征 46.1、规范网拍意见：对虚假租赁审核内容 法(2024）238号 案例：法院审核租赁异议要点 2024-17-5-201-01 案例：通过手机号开通时间核实确认：租赁合同虚假 案例：以虚假租赁合同主张带租拍卖不支持 46.2、假租两种方法：解决虚假出租对抗抵押权十种办法 四十七、先抵后租，承租人主带租拍卖抵押物不支持案例 四十八、先租赁后抵押，可带租拍卖抵押物 案例 四十九、租赁权对抗抵押权，以设立占有为标准 案例 五十、防范抵押物已经租赁：六项措施 五十一、工程款优先银行抵押权受偿：三个条件，且仅本金 案例：工程款优先受偿：不能阻却执行拍卖 51.1、规范网拍意见法(2024）238号：依法查明是否欠工程款 五十二、工程款不具备优先权，银行可行使撤销权 案例 五十三、损害建筑工人利益放弃工程款优先受偿无效 案例 五十四、工程款不能就房屋对应土地拍卖款优先受偿 案例 五十五、主张抵押的房屋工程价款优先受偿：重点审核四项内容 五十六、银行防范工程价款优先银行抵押权：五个对策 五十七、集体土地：未经批准建造的房屋可以处置 五十八、租赁集体土地：建造的厂房、办公楼、仓库可执行 五十九、国有建设用地：建造的无证房屋可以执行 案例 六十、抵押土地被认定闲置：强制收回风险及措施 六十一、被执行人的宅基地是否可以作为被执行财产执行? 六十二、土地承包经营权：能否排除强制执行？ 案例 六十三、土地抵押后，地上新增建筑物是否属于抵押财产？ 六十四、多个申请执行人，如何分配 案例 六十五、担保企业以公章虚假主张不承担，银行四个突破口 案例：保证人以保证合同盖非备案公章不承担，不支持 六十六、抵押物是赃款购置：银行主张抵押优先权五个条件 案例：抵押物是赃款购置符合五个条件仍优先受偿 六十七、法院处置房屋变现款：六个分配顺序 六十八、最高法院：规范网络司法拍卖房产问题的通知 案例：拍土屋与权属变更无关税费由谁承担？ 案例：拍房交易税费优先抵押权 68.1、司法拍卖房屋：各方承担的税费种类及税率 六十九、找不到被执行人，拍卖房屋被执行人应缴税费怎么办 七十、最高法院冻结、处置非上市公司股权：五个规定 案例：冻结非上市股份公司股权效力认定 七十一、法院处置上市公司股票：四种方法 七十二、执行应收账款，不给欠款单位开发票怎么办 案例 七十三、偿还银行贷款本金、利息、费用的顺序 案例 七十四、执行和解提供担保，应承诺接受强制执行 案例 案例：法院主持执行和解协议保证条款是否构成执行担保 案例：须承诺自愿代履行生确义务和接受强执行 七十五、用他人账户收款转款可冻结、强制执行 七十六、抵押贷款，展期是否需要办理变更抵押登记 七十七、抵押物被查封：展期是否有效 七十八、房屋和土地分别查封：由哪个法院处置 案例 七十九、保证人在空白保证合同签字，是否承连带 案例 八十、减免表外利息：六个原则 案例：抵押物优先受偿是否包含迟延履行加倍利息？ 案例：保全财产他人保管，处置方法 案例：灵活变卖处置活体奶牛 案例：流拍不抵债，法院指定村委会管理财产 案例：终本执行后追加变更被执行人，是否需先恢复执行 案例：被追加人主张债务人有偿债能力应举证 案例：未通知优先权人购买，撤销拍卖 第七章 风险代理清收不良三个问题及对策 一、风险代理清收不良贷款六个范围 二、风险代理费率标准，哪些费用不在其中 三、风险代理清收不良贷款操作流程 第八章 利用拒执罪清收不良贷款问题及对策 一、限高：条件、期限 二、失信条件：未偿还贷款本息外，还需满足六个条件之一 三、失信：七大方面受到限制 四、2024.10.30〔2024〕13号 拒执罪司法解释八个要点 五、拒执罪人员范围：不执行五个法律文书 六、认定有能力执行而拒不执行：情节严重10种情形 七、有能力拒不执行：五种情形认定情节特别严重 八、协助隐藏、转移财产人：同样构成拒执罪 九、认定被执行人“有能力执行”的时间节点 十、非法处置查封财产：按照重罪处罚 十一、追回财产：五种情形 十二、证据证明同时具有下列情形：以自诉案件立案审理 十三、老赖入刑标准 案例：虚构债务抵押规避执行拒执罪，收不良150万 案例：拒执转移房屋，罚款5万，立即还贷180万 案例：变更法定代表人未支付股价，不解限高 案例：公告通知债务人，债权转让有效 案例：未下落不明刊登催收公告，不中断时效 案例：金融资产公司批量收购公告催收不受下落不明 第九章 单户转让不良贷款问题及对策 一、六种情形之一，可单户转让不良贷款 二、单户转让不良难点和重点：债权定价，以销定让 三、购买银行不良贷款：10大潜在买家 四、转让不良贷款：通知借款人、担保人4种方式 五、债权受让人能否直接诉讼替代通知？ 案例：公告通知债务人，债权转让有效 六、认定债务人“下落不明”的标准 七、最高法院关于债权转让通知：最新观点 八、债权转让国有资产：优先购买权 案例：2022年最高法院国有资产优先购买权判例 九、银行是否可向非金融机构转不良 十、买不良：可否计收受让日之后的利息？ 十一、不良贷款转让费用：由谁负担 第十章 超前识别清收潜在不良贷款 一、潜在不良贷款：五个方面认定，六个方面界定 二、超前识别潜在不良，是处置不良贷款最佳境界 三、清收潜在不良贷款：最佳窗口期是一年 四、识别潜在不良贷款：五个方法 五、识别潜在不良贷款：五项原则 六、核实资产虚假、收入和现金流虚假：方法 七、退出潜在不良：三种形式、标准 案例：银行未及时发现潜在不良，形成实质不良贷款 案例：看一个主要原料年消耗量：计算核实产量、销量、收入，判断是否虚假、潜在不良 案例：看水电汽消耗量：计算核实产量、销量、收入，判断是否虚假、潜在不良
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