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张光禄:个贷业务及信用卡贷前风险防控能力提升

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个贷业务及信用卡贷前风险防控能力提升
张光禄老师
【课程背景】
在金融科技高速迭代与经济环境深度调整的双重作用下,银行个贷与信用卡业务正面临严峻的风险挑战。一方面,AI、大数据、区块链等技术催生了 AI 换脸欺诈、虚拟身份伪造等新型风险手段,传统人工审核模式在复杂技术对抗中渐显不足;另一方面,宏观经济波动导致客户还款能力与意愿发生变化,信用风险显著上升。据央行《中国金融稳定报告》显示,2023年信用卡与个贷不良贷款率同比分别上升0.43%和0.38%,且呈逐年上升的趋势,传统贷前风险防控模式已难以满足行业高质量发展需求。在此背景下,亟需通过技术赋能与方法创新,提升审批人员风险识别与防控的专业能力,保障银行资产安全,推动业务可持续发展。
【课程收益】
Ø  学员将熟练掌握贷前风险防控的前沿技术工具与分析方法,具备从多维度数据中精准识别欺诈与信用风险的能力,实现审批工作从经验驱动向数据与技术驱动的转型。​
Ø  学会运用新型技术构建精准的客户画像,制定科学的授信策略与风险定价方案,有效降低不良贷款率,提升银行资产质量与收益水平。​
Ø  掌握审批流程优化的方法与工具,能够合理配置智能预审与人工复核环节,提高审批效率与准确性,降低操作风险。​
Ø  助力学员完成从“规则执行者”到“风险分析师”的角色转变,增强在行业内的专业竞争力,为银行打造一支技术过硬、专业高效的审批团队。
【课程受众】
银行资深信贷审批人员及相关需求者
【课程时长】
1天(6小时/天)
【课程大纲】
一、 贷前风险防控的时代挑战与价值重构
1. 行业趋势与风险演化
(1)     从央行《中国金融稳定报告》数据看市场变化
(2)     AI换脸、虚拟身份伪造等新型欺诈手段对传统审批模式的挑战
(3)     深入解读《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对贷前风控的新要求
2. 审批岗位价值升级
(1)     从 "规则执行者" 到"风险分析师" 的角色转型
(2)     从三维提升模型助力角色转型
① 技术能力
② 数据分析能力
③ 风险预判能力
案例对比:某银行因审批失误导致亿元损失 vs 创新审批模型挽回千万风险敞口
二、 贷前风险识别的技术革新与实战应用
1.多维度客户画像构建
(1)     传统数据深化应用
①      银行流水异常波动分析
例:某企业主账户夜间高频小额转账的欺诈案例
②      征信报告隐性风险挖掘:通过历史逾期记录时间序列分析识别还款能力变化
(2)     新型数据融合实践
① 司法数据关联:通过裁判文书网发现客户涉诉风险
② 消费行为分析:结合电商消费数据评估客户真实消费能力
2.智能风控模型应用
(1)     机器学习算法实战
①      决策树模型:解析客户特征权重分配逻辑
1)      决策树构建过程中的信息增益计算方法,
2)      通过个贷客户违约预测案例,分析特征选择、树的剪枝操作
3)      提供可视化决策树分析工具使用
②      随机森林算法:运用多维度数据交叉验证过程
1)      多棵决策树集成的原理
2)      数据采样技巧
3)      客户风险概率预测
(2)     模型调优技巧
① 过拟合处理
1)     L1、L2正则化在审批模型中的具体实现方式
2)     通过对比实验看正则化参数调整对模型泛化能力的影响
② 模型解释性:
1)     SHAP值、LIME等工具的应用
2)     向业务部门解释XGBoost模型的决策逻辑
三、 信用风险与欺诈风险的深度识别技术
1.信用风险评估进阶
(1)     还款能力评估
① 收入真实性核查
1)     建立银行流水与税务数据交叉验证的 “四核对” 方法
2)     核对收入入账时间、金额、备注信息、纳税基数的具体操作
② 负债结构分析:
1)     通过征信报告计算客户综合偿债压力
2)     设计综合偿债压力计算公式,考虑信用卡使用率、网贷余额、房贷月供等因素
(2)     还款意愿研判
① 行为数据挖掘:社交媒体行为与还款意愿的关联性分析
1)     构建社交媒体行为与还款意愿的关联分析模型
2)     选取朋友圈活跃度、消费打卡频率等指标,通过回归分析确定指标权重
② 历史信用表现:构建动态信用评分调整机制
1)     动态信用评分调整机制的实施步骤
2)     评分触发条件设定、评分调整幅度计算、调整周期规划的综合考量
2.欺诈风险识别突破
(1)     身份欺诈识别
① 生物特征交叉验证:人脸+声纹双重认证技术解析
1)     人脸和声纹双重认证系统的部署流程解析
2)     设备选型、接口对接、认证阈值设置,及常见误识问题
② 设备指纹溯源:通过设备环境分析识别团伙欺诈
1)     通过设备环境参数(IP 地址、MAC 地址、操作系统版本等)生成设备指纹的           方法分析
2)     利用图数据库构建设备关联网络,识别团伙欺诈特征
(2)     资料造假防范
① 财务报表审计:运用财务比率分析识别数据异常
1)     财务比率分析:流动比率、速动比率、资产负债率等
2)     通过行业标准值,建立财务报表异常预警模型
② 合同真实性验证:区块链存证技术在合同核验中的应用
1)     区块链存证技术在合同核验中的应用方法
2)     合同上链操作、哈希值比对、存证查询流程的应用
四、 精准授信策略与风险定价优化
1.授信额度核定方法
(1)     动态额度模型
① 基于客户生命周期的额度调整机制
1)     制定基于客户生命周期的额度调整策略
2)     明确新客户、成长客户、成熟客户、衰退客户的额度调整规则与触发条件
② 风险补偿机制:根据风险等级设定差异化额度
1)     建立风险等级与额度系数的对应关系表
2)     根据客户信用评分、负债情况、行业风险等因素,计算差异化授信额度。
(2)     个贷、信用卡在行业应用中的授信策略
① 房地产行业:
依据房地产调控政策,制定客户在不同类型房企个贷的授信标准
② 消费零售行业:
针对信用卡用户,结合其消费频次、消费金额分布及行业特性,制定差异化授信额    度
③ 教育行业:
根据其选择的教育机构资质、课程总费用、客户收入稳定性等,设定授信上限
④ 旅游行业:
综合旅游产品价格、客户信用记录、出行频率等因素确定授信额度
2.风险定价技术
(1)     成本加成定价法:
①      风险溢价的量化计算方法
②      综合考虑资金成本、运营成本、预期损失率等因素,建立定价模型
(2)     大数据定价模型:
①      基于客户行为数据(消费频次、还款记录、浏览行为等)的利率动态调整算法
②      通过机器学习模型预测客户对不同利率的敏感度,实现差异化定价
五、 审批流程优化与团队能力建设
1.审批流程再造
(1)     智能预审系统应用:
①      自动化规则引擎的部署与优化方法
②      规则库搭建、规则优先级设定、规则效果评估,规则优化迭代的操作流程
(2)     人工复核要点:对机器决策进行有效校验
①      制定人工复核的 “五查五看” 标准
查资料完整性、查数据一致性、看风险预警提示、看模型评分合理性、看特殊情况说明
②      明确复核人员的工作清单与操作规范
2.专业能力提升
(1)     行业知识更新:定期学习行业研究报告与监管政策解读
①      建立行业研究报告与监管政策的定期学习机制
②      设计知识学习与考核方案,确保学员及时掌握行业动态
(2)     技术能力培养:Python数据分析基础与审批模型搭建实践
①      开展Python数据分析基础培训(含数据读取、清洗、分析、可视化操作)
②      结合审批场景进行模型搭建实践,进行代码练习与项目指导
六、 课程总结与行动规划

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