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张光禄:家庭理财全景与幸福生活

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家庭理财全景与幸福生活
张光禄老师
【课程背景】
从数据来看,2024 年第四季度数据显示,中国居民家庭金融资产中存款占比仍达58%,但股票、基金等权益类资产配置比例升至22%,较三年前提升8个百分点。48%家庭存在「月光」现象,仅32%家庭拥有明确财务规划,超60%家庭未配置商业保险。然而,通货膨胀年均3.5%,50万元存款10年后实际购买力缩水至约35万元。65岁以上人口占比达19.8%,「421 家庭结构」下子女赡养压力倍增。所以,当下提升理财认知升级尤为必要。从行为金融学的启示中我们不难看出,心理账户导致「辛苦钱」与「意外之财」不同消费态度,易引发非理性投资。羊群效应使 72% 投资者存在「追涨杀跌」行为,平均年化收益低于市场指数 2.3 个百分点。学好理财已成为当下每一个家庭拥抱幸福感的必修课。
【课程收益】
Ø  掌握家庭财务健康度评估的 5 大核心指标(流动性比率、负债收入比等)。
Ø  理解保险、基金、国债等 8 类基础理财工具的风险收益特征。
Ø  学会构建「攻守兼备」的家庭资产配置模型。
Ø  能够编制家庭年度预算表,实现「收入 - 支出 = 储蓄」的正向循环。
Ø  运用「目标拆解法」制定子女教育、养老储备等中长期规划。
Ø  识别投资中的常见心理偏差,建立理性决策框架。
Ø  降低家庭财务焦虑指数,提升生活掌控感。
Ø  通过财务目标达成增强家庭凝聚力,如旅行基金、子女教育金等。
Ø  实现「钱服务于生活」的终极目标,而非被金钱支配。
【课程受众】
所有想通过提升财商、财富管理能力,从而让钱为我们工作来提升家庭幸福感的家庭、企业员工及相关需求者
【课程时长】
1天(6小时/天)
【课程大纲】
一、理财认知与心理建设
1.1 打破理财误区
误区 1:「理财 = 投资」→ 理财是涵盖「赚钱 - 花钱 - 存钱 - 借钱 - 护钱」的系统工程。
误区 2:「等有钱了再理财」→ 月入 5,000 元也能通过「强制储蓄 + 复利增值」实现财务自由。
案例:上海白领小张通过「52 周存钱法」三年攒出首付。
1.2 行为金融学与理财心理
工具 1:风险承受能力测试
工具 2:损失厌恶系数计算
策略:建立「投资决策清单」,避免情绪化操作。
二、 家庭财务诊断
2.1 财务报表编制
现场实操:分组填写《家庭资产负债表》《收支储蓄表》。
关键指标解析:
流动性比率 = 流动资产 / 月支出(安全线3-6)。
负债收入比 = 月负债支出 / 月收入(警戒线40%)。
自由储蓄率 =(月收入 - 固定支出)/ 月收入(理想值≥30%)。
2.2 财务健康度评估
「家庭财务健康度雷达图」:从流动性、负债、储蓄、保障、投资五个维度打分。
案例:某家庭通过优化负债结构,将自由储蓄率从 15% 提升至 35%。
三、 基础理财工具与策略
3.1 现金管理
工具:货币基金(年化 2%-3%)、银行 T+0 理财(年化2.5%-3.5%)。
策略:建立「3-6 个月应急基金」,采用「阶梯存款法」平衡收益与流动性。
3.2 低风险投资
国债:3 年期利率 2.85%,5 年期 3.07%。
银行理财:R2 级产品平均年化 3.5%-4.5%。
债券基金:纯债基金近三年年化 4.2%,适合保守型投资者。
3.3 权益类投资入门
基金定投:以沪深 300 为例,测算 10 年定投年化收益(现场用 Excel 模拟)。
指数基金:「懒人投资法」,长期持有可跑赢 70% 主动管理基金。
四、 风险管理与保险规划
4.1 风险分类与应对
人身风险:疾病、意外、身故(对应健康险、意外险、寿险)。
财产风险:火灾、盗窃(对应家财险)。
市场风险:投资亏损(通过资产配置分散)。
4.2 保险配置原则
双十原则:保费≤年收入 10%,保额≥年收入 10 倍。
优先顺序:家庭经济支柱→儿童→老人。
案例:30 岁白领家庭保险方案(年保费 8,000 元,覆盖 500 万风险缺口)。
五、 家庭理财全景规划
5.1 目标导向的资产配置
工具:「目标金字塔」模型(短期目标≤1 年,中期 1-5 年,长期≥5 年)。
案例:为子女教育储备 100 万,月定投 5,000 元,年化 6%,15 年达成。
5.2 生命周期理财策略
单身期(22-30 岁):强制储蓄 + 自我投资。
家庭形成期(30-40 岁):增加保障 + 基金定投。
退休前期(50-60 岁):降低风险 + 养老规划。
5.3 税务与遗产规划
税务优化:利用公积金、商业健康险抵扣个税。
遗产传承:遗嘱公证、保险金指定受益人。
六、 幸福理财实践
6.1 理财与家庭关系
工具:家庭财务会议制度(每月 1 次,制定预算、回顾执行)。
案例:某家庭通过「梦想基金」实现环球旅行,增强亲子关系。
6.2 理财与人生幸福
行为金融学实验:「金钱与幸福感」关联度测试。
策略:将部分投资收益用于体验型消费(如学习课程、旅行),提升幸福指数。
6.3 终身学习与资源整合
推荐书单:《漫步华尔街》《穷查理宝典》。
实用工具:家庭理财 APP(如随手记、MoneyWiz)、智能投顾平台。
七、 总结与展望

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